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壽險公司 8 年倒 4 家... 保險公司倒了,保單還有效嗎?後續「給付和解約」一次告訴你!

5月 2017年10
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作者:廖義榮

 

日本是全球第二大保險市場,

在泡沫經濟破滅後,

1997 年~ 2001 年短短四年內

就有超過八家保險公司倒閉,

其中包括了 7 家壽險公司和 1 家產險公司

(編按:台灣 2009 - 2018 年間,

金管會陸續接管 4 間壽險公司)

保險公司不倒神話從那時候開始破滅,

如果在台灣的我們不幸遇上

雖有安定基金給付,

但你知道自己可以拿回多少嗎?

 

繼續看下去...

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那時候因為日本市場利率驟降,

保險公司蒙受高利率保單的「利差損」,

大量放款導致壞帳激增,日本國內資產價格下滑,

國外投資亦因日圓大幅升值而遭受匯兌虧損,

於是 8 家保險公司相繼破產。

當時日本成立了「投保人保護公司」

注資超過 7,900 億日圓,

援助財務狀況處於困境的保險公司及其保戶,

在 2003 年 6 月更是再度修正保險業務法,

削減其對保戶的理賠金額至原應給付金額的 40%

(資料來源:中央銀行日本保險公司之經營經驗與制度改革

如果那一天台灣真的出現這種狀況:

保險公司財務出狀況,

但是金管會也無力再進行接管的時候,

可能會有什麼狀況發生?

 

 

由保險安定基金賠付

在 101 年 7 月 19 日金融監督管理委員會

金管保財字第 10100087790 號函核准的

財團法人保險安定基金對人身保險業動用範圍及限額規定

對保險安定基金的動用有以下的規定

「本基金對每一保險公司單一動用事件

依據本法第一百四十三條之三第一項

第三款墊付之範圍及限額」如下:

 

1. 身故、殘廢、滿期、重大疾病

(含確定罹患、提前給付等)保險金:

以每一被保險人計,每一保險事故

或每一被保險人之所有滿期契約(含主附約)

為得請求金額之百分之九十

最高以新台幣三百萬元為限

 

2. 年金

(含壽險之生存給付部分):

以每一被保險人計

所有契約為得請求金額之百分之九十

每年最高以新台幣二十萬元為限

 

3. 醫療給付

(包含各項主附約之醫療給付):

以每一被保險人計

每一保險事故之墊付

每年最高以新台幣三十萬元為限

 

4. 解約金給付:

以每一被保險人計

為得請求金額之百分之二十

最高以新台幣一百萬元為限

簡單的說就是:不管被保險人投保了多少保單

如果身故它賠的是可理賠金額的 90%

100 萬保額只能賠付 90 萬

如果超過 300 萬,那最高也只有理賠 300 萬

年金、醫療險等也都是有限額的

它並不是無限理賠

 

 

其他業者想承接問題公司

但是保單條件會改變

受到長期低利率環境影響

保險公司早年銷售高利率保單產生相當大的利差損

如果保險公司財務出狀況

新公司在評估是否有接手的價值時

這些舊有保戶的高利率保單的潛在負債有多少

變成是一個重要的數據

 

因為如果新公司承接了

就必須按照原來保單條款規定的給付標準

去給付給舊有保戶

所以 2013 年時,

為什麼國華人壽標售案由全球人壽得標後

全球人壽不用拿錢出來

反而安定基金還要去補助全球人壽 883.68 億元

就是這個原因

 

 

如果安定基金已經無力接管

也沒新接手的公司時會變怎樣?

假設一張保單

原先的預定利率是 8%、保額 100 萬,

依保單條款保險公司

在滿期(繳費期間滿了)後

每一年給付 10 萬,

在新保險公司接手後

經過主管機關核准後

它可以把保費調高

或是原來每一年給付 10 萬的給付降低

譬如說變成是一年給付 6 萬或更少

 

你可以做的自保之道是...

購買符合自己需求的保單

可以自己計算或是透過財務顧問的協助

計算一下自己需要的保額多少、與保障項目

再配合自己的預算做投保

讓保險回歸它基本的功能-保障

而不是聽信一些誇大不實的話術,運用保險來節稅

或是運用技巧去賺取保險公司的錢等等

唯有一切回歸基本面

你才能在充滿風險的大環境中,至少立於不敗之地

 

保險公司也是可能倒的,

但只要做好準備,就不用太擔心!

 

 

 

本文由 明智理財網 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

(圖 / shutterstock )

 

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