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年關將近,你卻在煩惱沒錢花嗎?用 6 重點檢查財務狀況,家庭的幸福就在...

12月 2016年28
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進入歲末年終,股市成交量急凍,

投資人意興闌珊。

此時不應急著進出,

反而應該檢視自己過去一年的理財績效,

同時也該做個年度財務體檢,

看看自己的資產狀況是否健康。

 

繼續往下看...

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檢查 6 重點,

財務風險控制好

一、急用準備金

= 6 個月到 1 年生活費

意外是無法預先防範的,

因此最好有可以應付

6 個月到 1 年生活費的急用準備金

不管是遇到臨時急用、工作變動、醫療需求等,

都可以從容應付。

這筆資金建議用新台幣定存,需要時再解約即可。

 

二、家庭意外風險

= 10 倍年所得保障

如果你是一家之主,

是否有足夠的壽險、意外險保障。

假設三口家庭,先生年收入 100 萬元,

太太是家庭主婦無收入,有一個 10 歲孩子,

房貸餘額 500 萬元,

則先生應該要有 1500 萬元的保障額度,

包括 10 年年所得1000 萬與負債 500 萬總額。

如果想要控制保費負擔,

可以增加意外險與定期壽險比重,

就可以降低費用。

如果你是單身族,且沒有人依賴你生活,

則不需要太多的壽險與意外險保障。

 

人生風險管理的目的是,

最好不要用到,

但萬一發生時,可以保障你的家人。

 

 

三、每個月 10~20% 所得定期儲蓄

不管是儲蓄退休金,或是存子女教育金,

都需要長時間累積。

雖然目前台灣民眾普遍面臨

薪資成長慢、生活費高漲的壓力,

但還是必須從收入中擠出錢來做長期投資,

才能藉由資產成長逐漸改善收入來源。

 

建議最好將每個月收入 20%(最少也要有 10% )

用於長期投資,可以藉由定時定額投資扣款,

發揮先儲蓄後消費的強迫力量。

如果是單身與父母同住的年輕人,

因為生活費負擔輕,

建議每個月強迫儲蓄金額,應該是月收入的 50%。

沒有儲蓄的人,從新的年度開始啟動計畫吧!

有助於你未來提早退休。

 

四. 你的資產是否分散風險?

最簡單的風險分散方法,

就是現金、債券、股票的適當比重。

這雖然依個人願意承擔風險高低而定,

但以目前投資市場環境而言,投資風險不低,

股票比重不宜超過六成,

債券因為受到升息影響,

比重不宜過高,可以二成左右配置,

另外二成保留現金,做為短線彈性加減碼空間。

也就是說,一般投資人可以

股票 60%、債券 20%、現金 20%的比重配置。

如果是保守型投資人,

可以債券 50%、股票 20%,現金 30%的比重配置。

 

 

股票部分,

目前仍以成熟股市表現優於新興市場,

成熟市場比重可多一些,

包括美股、日股,

或是以全球型股票基金持有。

新興市場波動較大,

但可挑選與原物料相關性較高的市場,

如俄羅斯、巴西。

而修正較大的印度、盤整的中國則還要觀察,

何時可觸底反彈。

 

債券部分,雖然歐美債受到美國升息影響,

但仍可在高評等債與高收益債之間平衡配置,

著重在長期配息能力。

 

貨幣部分,目前仍是美元獨強,

雖然有回檔修正空間,但趨勢上仍有升值機會。

 

五、10%停損管理

我曾經提過理財斷捨離,該割捨的還是要割捨。

如果手上有些資產正處在虧損狀態,

要問自己 2 個問題:

1. 該股票或該市場的基本體質如何,

如果不好,趁早停損出場。

2. 是單筆投資還是定時定額,若是定時定額,

該市場是從底部回升還是從高檔下滑,

我還願意持續投資多久,

繼續買進後,該投資占總投資額比重會不會過高?

 

以大多數投資人的耐心,

大多很難忍耐長期煎熬。

所以,我的建議是,

當你的投資虧損達到 10%時,先停損出場吧。

 

六、風險升高時的避險準備

過去一年金融市場震盪劇烈,

許多原先預期的黑天鵝,

雖然都未帶來市場殺傷力,

但 2017 年能否安然度過,仍存在許多變數。

最好心中仍要為風險預作準備。

 

還好目前避險工具越來越多,

包括有各大市場的 ETF,以及反向 ETF。

萬一出現巨大風險,導致市場下跌時,

可以買反向 ETF 避險。

此外,黃金 ETF 也可做為避險使用。

 

目前全球都沉浸在「川普溢價」當中,

期待川普上台可以為美國經濟帶來「再次偉大」,

但能不能實現還有許多挑戰,

同時也可能帶來更多紛爭。

另外,歐洲政治、中國經濟也仍有許多考驗,

市場風險仍需要時時留意。

透過年度的理財體檢,

從人生需求與市場風險管理多面向檢查,

可以讓你更安心的度過 2017 年。

 

自己的家 自己顧好

認真檢查 6 重點,家庭財務沒煩惱。

 

 

(以上為個人看法,不作為投資建議,投資人請自行判斷投資風險)

 

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