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理財之前要先理債

11月 2013年4
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(圖/shutterstock)

為什麼要理債

看過 <一分鐘搞懂複利的意義>  後

相信各位已經了解複利的力量,本篇我們就來談複利的另一面

當複利的這個角色不是站在你這邊而是在扯你後腿時,是很恐怖的

就像荀子所說的:『水能載舟,亦能覆舟』

簡單舉個例子,假設你借了300萬,年利率10%

代表你每年要還債主30萬,以現在年輕人月薪22K的薪水

就算你一整年不吃不喝把薪水全部拿去繳貸款,也只有26.4萬連利息都繳不完

甚至還會越還越多,

 

借錢一定會有代價的

借錢都是要有利息的  不然別人不會平白無故借你

以我們最常見的房貸車貸的利率來說

大約是年利率 2 ~ 3 % 左右

當然根據不同的狀況會有不同的利率

重點是各位在做這些決定時  要仔細去評估

這個利率是不是你能負擔的  它划得來嗎?

 

千萬別因為覺得這些數字很複雜 懶得去算  就被別人牽著鼻子走

 

借款之前一定要懂

什麼是銀行貸款

這是較常見的貸款方式,舉凡房貸、車貸、學生貸款、信用貸款等

都是直接或間接跟銀行借款,貸款利率算是比較低的大約介於2~8%不等

由於銀行沒辦法確定貸款是否收的回來,也無法用暴力討債

所以通常銀行會要求要有良好的信用、還款計畫、或是抵押品等等

像半澤植樹在片中的狀況一樣,要是借了5億出去卻拿不回來

可是很令人崩潰的一件事

 


個人最可怕的負債:卡債-利率20%的信用卡循環利息

前幾年的卡債風波  導致許多年輕人淪為卡奴

原因就是因為不了解複利的威力  於是透支消費  先刷再說

而信用卡的循環利息最高為20%

所以很多人覺得我明明才刷這些錢  怎麼過個幾年就翻倍了

但是等到發現已經來不及了

 

以信用卡最低應繳金額為例:(引用資料來源:怪老子信用卡循環利息試算)

 

銀行都設有每月最低應繳金額,應繳金額之比例大致上分為兩類:一個是每月新增之消費金額,這部分金管會要求是應繳金額為新增消費之10%;另一類則是上個月的欠款部份,這一類每家銀行要求不一,中國信託是要求 2%。舉例說累積到上個月的欠款為5萬元,這月新增2萬元消費,則這個月的最低應繳金額等於:

 

=50000*2% + 20000*10% = 1000 + 2000 = 3000

 

 

當試算預支狀況時,通常先不考慮新增消費部分,只集中在欠款繳清這部份。我們再仔細想想銀行為何會定2%呢?其實銀行借款主要目的是收取利息,目前信用卡名目年利率都為20%左右,相當於每月1.7%,所以銀行定2%意義很明顯,就是要消費者至少把每月利息給繳了,剩下一點點繳本金就好。

 

 

信用卡若只繳最低應繳,10萬 卡債, 20年繳息 27.5萬還繳不清

 

透過以上的試算,用信用卡預支10萬元以年利率20%計算,如果每月都以最低繳款金額繳納,那麼不只20年內還不完,光是20年的利息總共就繳了27.5萬,是預支金額的2.75倍。而且還沒繳清哩,

 

地下錢莊高利貸

因為它的利率超級高   無敵爆炸高

你可能今天借100萬  過一個月後就要還200萬

這個年利率換算下來都是上百%  甚至上千%

只要你一借  是絕對還不出來的,甚至還有可能被暴力討債

所以高利貸是絕對碰不得的

 

債務可能造成龐大支出

下表是你借了100元,過了那段時間後,你要還多少錢

假如你跟地下錢莊借了100元,十年後再還竟然要還將近20億元,真的比核彈還可怕

就算只借個半年也至少要加倍才夠奉還

銀行利息是以房貸年利率3%來算(參考資料:2013年平均房貸比較表)

信用卡循環利息算法則約 20%,

地下錢莊的利率是以十天為一期,每期5分,也就是每十天複利一次、一次5%,是滿保守的算法

換算起來月息是15%、年息435%

 

簡單看一下短期的利息,好像還沒有很可怕..

高利貸真的超可怕的,才兩年的時間利滾利息滾息就破表了

小編在查這些資料的過程中發現,當中的資訊相當不透明,很多說的很含糊

比方說5分是什麼?多久計息一次?都沒說清楚,很容易讓人以為是年息5%,受騙上當

 

往好方面想,還債是最好的投資

股神巴菲特的投資報酬率大約是22%,已經是傲視群雄了

但是如果你償還高利貸的話代表你省了435%的利率,

如果是償還信用卡卡債的話就省了20%的利率

這兩項都打敗了巴菲特

 

勉勵一下大家要好好保持良好的信用,這樣以後借錢才不用挺而走險唷

在借款前要好好評估自己是否能負擔,是否能還得完

如果是有負債的朋友盡快還完是最有效率的做法。

等高利率的負債還完後,行有餘力,再來看看怎麼開始你的第一筆投資吧

參考資料

怪老子理財網

怪老子看財報選好股軟體

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