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即使月薪 5 萬,我們仍將又老又窮又孤獨 「下流老人」 震撼日本啟示錄 掌握買保險3重點,生病才不會淪為下流人生

不想老後貧窮,40-50歲 關鍵黃金10年!6 個錯誤理財法,不小心做了 退休金馬上燒掉 500 萬

12月 2016年15
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(圖 / shutterstock)

 

小心 6 大陷阱...

恐淪為「下流老人」

不想淪落過「下流生活」

從現在開始就必須拿掉舊觀念

伴隨少子化、高齡化的社會變遷

加上全球經濟動能大不如前

主要國家央行奉行非傳統式貨幣政策

(寬鬆貨幣、負利率)

過去「你以為」的投資、創業、退休舊思維

事實上都可能讓你步向貧困;

都可能讓你失去安逸生活...

 

繼續看下去...

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陷阱 1

你以為的儲蓄是...

 

歐洲、日本相繼實施負利率

雖然銀行業者普遍未將負利率轉嫁給一般存戶

但存款利率低到沒有吸引力是不爭事實

可是,別忘了,下流老人的指標之一

就是沒有足夠的存款

 

所以有了一筆錢之後

更重要的是如何規畫分配

 

光儲蓄不夠 善用才是重點

今年 2 月,宏利投信公布個人理財規畫行為調查

針對台灣 25 歲以上的 500 位中高收入族群調查發現

台灣的儲蓄率高達 55%,在亞洲居冠

其中卻有 35% 的存款或投資均無特定目的

顯示台灣投資人只是埋頭儲蓄卻沒有進行投資規畫

不懂得善用儲蓄成了最大的隱憂

 

(圖 / money錢授權)

 

陷阱 2

你以為的退休金是...

 

3 大要點 存夠退休金

在 90 年代初期

台灣銀行 1 年定存固定利率曾高達 9.5%

對比現在僅 1.15%,累積財富的複利效果差很大

面對負利率環境,退休計畫得更迭

因為老了可能面臨只有微薄的存款利息過活

而現階段買的保險商品,多數繳費昂貴卻保障陽春

未來老年年金也會縮水

退休想過悠閒生活,取決於是否準備了足夠的退休金

建議 3 點:

1. 及早開始

2. 充分準備

3. 分散風險

 

善用強制性的投資方式

「給自己更多時間準備,

儘量提撥足夠的資金做退休準備

最好找一些強制性的方式

例如自提退休金、定期定額計畫等。」她指出

有能力做資產配置的人,要經常檢視投資組合

按照市場變化降低或提高風險;

沒能力或沒時間追蹤市場的人

則可選擇適合自己的退休商品,例如配息型基金

有存款是生活的基本要求,買保險則是為了規避風險

千萬別冀望政府給的老年年金會很多

 

 

陷阱 3

你以為的美好退休生活是...

 

貧窮總因「疾病」而生

《下流老人》作者藤田孝典在書中指出

因為疾病或意外而必須支付高額醫療費

是從「普通」淪落至「貧窮」的典型模式之一

很多人在退休之後

突然發現自己得了癌症等無法預期的疾病

不得不負擔預期之外的高額醫療費或看護費

生活很快出現危機

 

健康狀況亮紅燈

退休金一夕蒸發

根據行政院主計總處 2014 年的

受僱員工動向調查指出

勞工平均退休年齡為 57.8 歲

(編按:2016 年 勞工平均退休年齡為 58.6 歲)

而國人零歲平均餘命為 79.84 歲

(編按:2016 年 平均餘命為 80.0 歲)

換句話說,退休之後還有 22 年的日子要過

但,這 22 年都能生活無虞、身強體壯嗎?

不可否認,隨著年齡增加

健康情況本來就會自然衰退,要是危機來得早

可能退休之前就因為健康狀況亮出紅燈

而被貧窮纏上

 

 

子女生病 演變兩代皆窮

台北仁濟院社會服務室主任陳穎叡甚至觀察到

台灣有越來越多的個案是 40、50 歲的子女生病罹癌

讓照顧的責任落在 70、80 歲的長輩身上

當子女無法繼續工作

長輩常會拿出積蓄支應子女的醫療開銷

這除了讓年長者陷入老後貧窮

甚至會演變成兩代貧窮的現象。

 

陷阱 4

你以為的養兒防老是.....

 

過度投資子女 反而賠了自己

現代家庭小孩生得少個個都是寶

尤其不少父母望子成龍、望女成鳳

不惜砸重金在子女教育上

就怕孩子輸在起跑點上,而統計下來

子女從小到大的教育費高達上千萬元一點都不稀奇

若是經濟寬裕的家庭,尚且負擔得起這些開銷

但假使勉強自己,而過度投資在子女身上

可能會讓家庭經濟失去彈性

萬一收入中斷或是長輩生病需要照護

小心連自 己的退休目標都到不了終點

 

 

陷阱 5

你以為自己當老闆是......

 

盲目創業 小心負債人生

因為創業而跌落下流生活的現象很常見

很多年輕人找不到工作

更有 40、50 歲中年人被迫退休

於是紛紛向銀行貸款或用房子貸款創業

可是多數創業都沒有經過訓練

且都擠進已經飽和的餐飲業

造成當中有三分之二比例是失敗收場

因而揹上債務,讓生活陷入困境

 

投資理財 與 創業 道理相同

因為找不到工作,只好嘗試創業

「比較常見的是經濟能力不夠

只好跟親友借貸數萬元經營小攤生意

做了一陣子後因為不擅長經營及應對

只好賠錢收攤欠下債務。」

不懂和盲目作為,很可能讓創業變成一場惡夢

其實,投資理財也是相同的道理

孫可基談到,投資一定要懂標的、懂商品;

其次,高報酬一定伴隨高風險

面對高於常理的報酬千萬不要貪心;

再則,不要把所有的雞蛋都放在同一個籃子裡

 

 

陷阱 6

你以為的新單身生活是......

 

熟年離婚 孤老而終

因為「熟年離婚」而導致窮困的高齡者個案急速增加

如果丈夫是上班族,妻子是家庭主婦

男性可能會碰到妻子的贍養費和

未成年子女的扶養費問題

而且,離婚後固定開銷不會減少

各自要繳房租、水電等費用,除非增加收入

否則生活品質恐怕是每況愈下

 

法條 與 真實狀況 漸行漸遠

「很多男性遊民是年輕時有工作

外遇之後跟妻子離婚,子女不原諒爸爸

選擇跟媽媽生活,後來關係切斷了

等到老了、病了,生活就變貧困。」

郭吉仁指出,通常這種個案很尷尬

在《社會救助法》上,認為個案是有子女支持的

所以盡量不給予幫助,但事實上他已經孤立無助

藤田孝典就提到,在與他人關係漸疏遠的現代

人們必須再度確認「有伴侶」這件事的價值

 

 

延伸閱讀》他月薪 5萬,退休後仍淪為「下流階層」!

以後不想睡路邊...我們應該這樣做

 

在做任何規劃的時候

要記住避免這 6 大陷阱

以免陷入老了沒錢的困境!

 

【提醒:本文觀點僅供參考,投資人請自行判斷並謹慎評估風險。】

本文由 Money錢 授權轉載,原文 於此

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / Eating)

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2018 年 12 月號第 135 期

 

 

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