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多買這 4 種保單 退休金少存 500 萬!

1月 2016年11
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(圖/shutterstock)

 

很多人把保單當投資工具

總以為跟房子一樣會「增值」

事實上,許多保單不但不會增值

保額還會隨通膨提高而「貶值」

理賠金比你繳的保費還要少

 

這些號稱能「增值」的保單

20 年的年化報酬率其實不到 1%

小資族如果多買,會讓退休金少存 150 萬

若是一家四口

家庭退休金就會足足少存 500 萬!

 

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富了保險公司 窮了自己

 

報紙斗大的標題寫著:「XX 保險公司股票大賺145億元」

「XX 保險公司資產破兆」、「XX 保險公司又買了哪塊地、哪棟樓」

這些資訊一再強調保險公司快樂數鈔票

享受投資獲利、資產成長的喜悅

但是當保險公司越賺越多的同時

卻有更多的小資保戶越來越窮

甚至越過越苦

形成「富」保險公司與「窮」保戶的強烈對比

 

這些小資保戶越過越窮的最大原因

就是買了「高保費、低保障」的保險

讓保險公司有更多資金可以投資股票、房地產

而小資保戶為了繳交高額保費

卻得縮衣節食、勒緊褲帶,嚴重影響生活品質

 

 

有一對小資夫妻就是活生生的例子

夫妻兩人年薪共 80 萬元

年繳保費高達 30 萬元

在繳了12年之後終於撐不住

於是寫信詢問公勝保經業務員謝文超:「現在到底該怎麼辦?」

 

年繳保費 20 萬元

身故理賠僅 150 萬元

買錯保單,只要身體健康就可立刻調整

最怕的是

當小資保戶意識到買錯保單想要轉換時

意外卻突然降臨。

 

方太太就碰到這樣的不幸

先生因為人情保買了年繳 20 幾萬元的保單

她覺得有些保險買得不對想要調整

於是諮詢保險達人劉鳳和

得到的結果是,一家4口把現有保單換成「低保費、高保障」的保單

年繳保費只要2萬多元,可大大減輕負擔

 

她開心的聽完建議後,說要回家再跟先生商量

結果 1 個月後卻傳簡訊給劉鳳和說她在辦喪事

因為先生在自家陽台擦玻璃時不慎從 8 樓摔下

當場不治,而當初年繳保費 20 幾萬元的保單

只提供了 150 萬元的身故理賠金

 

這件事讓劉鳳和到現在都還很自責

後悔當初為什麼不主動積極一點

強迫方太太一定要幫自己與先生加買一張 1 千萬或 500 萬元的意外險

1 年保費不過幾千元,萬一發生事故

就可有大筆理賠金幫助家庭度過難關

但世事難料,再多的後悔都來不及了

 

 

 

小資族買保險

首重低保費、高保障

那麼,到底是哪些保單讓上萬名小資保戶買了之後

不但日子越過越窮,而且退休金還越存越少呢?

接受過上萬名小資保戶諮詢的劉鳳和

以及擁有3千多名小資保戶的謝文超

根據他們多年的經驗歸納出小資族最不應該「多買」的 4 大保單

分別是:終身醫療險、終身壽險(儲蓄險)、投資型壽險,以及傳統型長期看護險

 

「我每一次去演講,一開口就問有買終身醫療險

終身儲蓄險、投資型保單的舉手,結果幾乎每個人都有。」

劉鳳和強調,這些保單並不是不好

只是真的非常不適合預算有限、又極需保障的小資族購買

 

他舉例,很多小資族都是以機車代步

騎機車發生意外事故的機會非常高

像他去年辦理理賠的案件中

高達 9 成都與騎機車有關

因此,他建議小資族最應該優先購買的是意外險

以某家產險公司意外險保額 500 萬元來說

1 年保費只要 3 千元

保障項目包含意外身故、意外殘廢

意外傷害醫療等,可說是最經濟實惠的保單

 

 

投保精打細算

才能存更多錢

謝文超也強調,小資族買保險的原則只有一個

就是用最低的成本轉嫁「現在」的風險

符合這個原則的小資保單除了意外險外

還有實支型定期醫療險、定期重大疾病險

定期壽險、定期殘廢險

只是這些保單雖然適合小資族

但也不是一次買齊

而是根據預算、家庭責任逐步增加

並且隨著家庭狀況定期檢視調整。

 

「以我過去的銷售經驗來看,

目前小資族 1 年保費預算普遍落在 1 萬 5 千元至 2 萬 5 千元

即使是科技業工程師也鮮少願意投入1年3萬元做保險規畫

正因為保費預算有限,更應該精打細算。」謝文超說

 

「買保險要精打細算」,這句話對小資族來說

另一個更深層的意義就是不要浪費錢買不適合的保單

應該把錢省下來,累積投資的本金或購屋頭期款

讓自己的資產增加,而不是幫保險公司增加資產

 

劉鳳和以自己的經驗為例

10 幾年前他買了一張終身壽險(儲蓄險)

最近翻開保單算了一下

結果每年報酬率居然只有 2%

還好他沒有把大多數的錢拿來買儲蓄險

而是改買房子,現在房價增值 1 倍

幫他存下最多退休金的是房子,而不是保單

 

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本文由 Money錢 授權轉載,原文 於此

未經授權,請勿轉載!

 

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