月存兩、三千就自稱小資族?年輕人 3年存不了 30萬,不要妄想靠 投資 脫離地獄... 「台積電 500這麼貴,買不起你不會去買聯電嗎?」把投資當電玩的散戶們,股災後早沒錢買股票了‥

理財顧問:退休前 5年買房,是真的傻!不管有無子女,老年生活都該聰明安排

 

無子女的人愈來愈多,

面對老後的退休理財規劃,

愈接近退休愈需要確保投資決策

不會影響退休後的「自主」生活。

 

繼續看下去...

 

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文/橘世代

 

CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠指出,

退休理財的調整要同時考量兩個因素:

距離目標「金額」有多少、

準備「時間」有多長,

如果距離退休時間愈遠,

愈有調整理財配置的空間,

或者想辦法多增加收入;

距離退休時間愈近,

則需要調降風險部位。

 

退休前投資調整:

要考量「時間」因素

許多人在做財務決策時,

會忽略自己還剩幾年可以做規劃。

王琦惠指出,

曾遇到沒有子女的客戶,

接近快退休時

去買了一個 20年期的儲蓄險,

還有因為想住漂亮一點的房子就換屋,

但卻沒有考慮到

可能到再過 5年就退休,

後面還需要繳 20年的房貸,

只好挪用自己的退休金來還,

進而影響了每月的生活費用,

形成惡性循環。

 

忽略「時間」因素的投資決策,

很可能造成退休生活壓力變大。

因此王琦惠建議,

退休前 20年、10年、5年、3年,

都要去檢視一次自己的投資計劃。

退休前 20年,

由於生活壓力慢慢減輕,

這時候也比較有足夠時間去調整計畫;

而前 10年是一個中間的時間點,

可以稍做檢視。

 

而每 5年和 3年的檢視的目的,

則主要是為了慢慢降低風險部位。

建議可以先算一下

退休後的基本生活開銷,

保留 3至 5年每一年要提領的錢,

放到比較保守的投資工具裡,

降低市場波動造成的影響。

 

例如,新冠肺炎疫情對投資市場的影響,

預估可能需要 3年左右的時間

才會慢慢恢復,

如果事先將自己 3年需要提領的錢,

放到保守型的投資工具,

就不會面對要提領生活費時

可能沒有著落的風險。

 

 

退休後投資調整:

部份投入低風險工具

除了要預留近3年要花的錢,

放進較保守的投資工具裡,

建議退休金仍要做適當投資。

 

王琦惠提醒,

現在的平均壽命到 80歲以上,

退休後這麼長的時間裡,

有可能通膨會吃掉原本預估所需的費用,

因此需要有一部分的活水,

來因應未來可能無法預估的狀況。

 

建議維持 20-30%在投資的市場裡,

例如原本有 1,000萬的退休生活金,

可將 300萬放在低波動的投資工具,

像是 ETF或自己很熟悉的工具上,

基本上盡量都不去動用這筆錢,

讓它在裡面成長,

只需要每一年檢視一次即可。

 

退休理財,你可以提前準備:

 

本文由 橘世代 授權轉載,原文 於此

未經授權,請勿轉載! ( 責任編輯 / JJ )

( 首圖來源 / shutterstock,非本人僅為示意 )

 

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