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窮到只剩一間房… 以房養老真的沒問題?專家:當心 2點,不然可能害到子孫

 

文/橘世代

 

許多人退休時沒有足夠的現金流,

只有一間自己住的房子,

如何活化不動產,

為自己創造退休金?

「以房養老」、「房屋貸款」、「房屋出租」,

哪種必較好?

 

繼續看下去...

 

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CFP國際認證理財規劃顧問吳士賢認為,

銀髮族理財的前提是為了經營退休生活、

讓生活開銷免於煩惱,

以這為出發點來比較三者的差異:

 

出租房子賺取租金收入,

較適用於擁有兩間以上不動產的退休族,

同時這樣的退休族選擇也...

出租房子賺取租金收入,

較適用於擁有兩間以上不動產的退休族,

同時這樣的退休族選擇也多很多,

例如房屋出租的同時,

也一樣可申請以房養老。

 

一、 以房養老

以房養老對銀髮族

經營退休生活有兩大好處:

 

1. 對貸款人來講:

每個月有現金流入,

生活經費有著落,

且不用擔心還款問題。

以房養老就像勞保年金一樣,

銀行會每個月撥款到戶頭,

撥款金額裡已直接扣除利息,

到貸款期滿或貸款人身故前,

可以不用擔心還款問題。

 

2. 對繼承人來講:

可以選擇對自己較有利的方式。

當「以房養老族」天年已到時,

繼承人可以選擇是否要繼承。

如果要繼承,

便需要把貸款和利息還清;

如果不繼承,則交由銀行拍賣,

拍賣價金扣除貸款本息後,

如果還有剩餘會還給繼承人,

如果不足時則可以拋棄繼承。

 

A. 房價沒有下跌時:

舉例來說,

假設房屋的銀行鑑價是 1000萬元,

用以房養老貸到 700萬元,

在房價不變的情況下,

期滿後貸款本金加利息若是 800萬元,

1000萬扣掉 800萬,

還有殘值 200萬元可以留給繼承人。

 

B. 房價下跌時:

假設房價下跌的情況下,

繼承人則可以選擇不還貸款與利息,

將房屋交由銀行拍賣,

即使拍賣金額不足以清償貸款本利,

繼承人可以選擇拋棄繼承,

無須還款。

吳士賢指出,

也因為銀行要承擔房價下跌的風險,

因此貸款成數通常不會超過 7成,

就是要預留3成空間的跌價風險。

 

 

二、房屋貸款

和「以房養老」最大的差別是,

房屋貸款是一次性領出,

但每個月都有攤還本金的壓力,

與原本希望

每個月增加可用資金的出發點不同。

此外,吳士賢也提醒,

房屋貸款一次性的大筆金額,

可能有幾個風險:

 

1. 一大筆錢在身邊,

可能被詐騙的風險

2. 資金運用不當可能造成虧損,

影響退休可用資金

3. 無法規律性花費,

就無法確定這筆資金可以使用多久

 

 

三、房屋出租

房屋出租和「以房養老」貸款

最大的差別是,

是無法「自宅養老」。

吳士賢也提醒,

用出租活化不動產要考慮兩個問題:

 

1. 管理問題:

隨著年紀越來越大,

是否有能力

去管理房子修繕問題、房客問題?

 

2. 居住問題:

若果只有一間房子,

出租後會面臨沒有地方住的問題

 

因此,出租房子賺取租金收入,

較適用於擁有兩間以上不動產的退休族,

同時這樣的退休族選擇也多很多,

例如房屋出租的同時,

也一樣可申請以房養老。

 

更多退休觀念,你該知道:

 

本文由 橘世代 授權轉載,原文 於此

未經授權,請勿轉載! ( 責任編輯 / JJ )

( 首圖來源 / shutterstock )

 

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