低利來襲！退休族 別坐吃山空，２工具打造穩健收入！12檔選擇 一次整理好

在低利浪潮下，將錢放銀行定存恐吃老本；

反之，若能善用工具、增加資金收益，

不僅可大幅降低退休金準備，

甚至有可能讓錢多到用不完。

 

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文 / 温國信

 

年長者工作了一輩子，具備許多理財上優勢，

例如擁有較多資金、生活歷練較豐富、

容易理解各種道理、偏好有穩定收益的商品、

情緒管理比較好等。了解這些優勢，

對退休後的理財規劃，很有幫助。

 

反之，年長者也有理財上的劣勢，

例如，有些人長期對股市充滿偏見，

而且想法不容易改變；

危機意識很強，只願意把錢存銀行，

對股市沒有信心；

沒有找到正確的投資方法，

老是用技術分析那一套；

想等指數很低、很低的時候才進場，

卻一直找不到機會；

不懂個股，對基本面的研究能力較弱。

所幸這些都不是大問題，

只要稍加引導就可以！

 

增加退休金收益

樂享第 2 人生

據統計，65 歲退休後，

大約還有 15.9 年要過。

時光漫長，

到底要準備多少退休金才夠呢？

首先要考慮下列幾個因素，

包括退休生活型態

是鄉村型還是都會型；

是獨身還是有配偶；

每個月有進帳

（勞保年金、公保年金、國民年金等），

還是沒有穩定的現金流，

因為不論是生活模式或人數等，

都會影響退休後的生活開銷。

 

 

當然，如果每月能有穩定的現金流，

像源頭活水，

退休金準備自然可以輕鬆很多，

但每個人所能領取的月退也有不少差異，

例如國民年金數額不多，

再加上物價上漲使金錢購買力降低，

醫療費用隨著年紀增加等，

可見要考量的因素眾多。

 

假設不考慮個別的差異，

以每年 50 萬元的生活開銷來試算，

退休後大約需要 800 萬元

（50 萬元 × 15.9 年＝ 795 萬元）。

需要這麼多錢，

難怪大家都會有「把退休金顧好」、

「退休金不可以動用」 的危機意識。

甚至有些收入較低的人會認為，

這是無法達到的天文數字。

 

不過，上述的試算

是以退休金沒有任何收益、

坐吃山空為前提。

如果你可以讓資金有「收益」，

就可以大幅降低退休金準備，

甚至有越來越多的錢、多到用不完。

例如資金收益率 5%，

1,000 萬元的退休金

就可以產生 50 萬元的收益，讓生活無虞。

 

善用定存股、特別股

打造穩健收益

退休金放定存，收益僅 0.8%，

它的概念就是 100 萬元存 1 年，

利息只有 0.8 萬元，

收益實在很差。

假設退休金有 1,000 萬元，

1 年利息 8 萬元，

只夠用 2 個月，

剩下的日子只能吃老本！

 

不放定存，還有其他工具嗎？

我認為買特別股、定存股

的收益率會比較高（如圖3），

在這超低利率時代，

退休族不妨參考。

本文所謂的「定存股」，

是指每年「股利穩定」的股票。

表 1 提供 4 檔穩健收益的個股，

供大家參考。

較佳的買進時機是殖利率 5% 以上， 

有 3 檔標的符合，1 檔可再等待。

 

 

台灣股票市場有不少特別股，

收益約 4%，是銀行定存的 5 倍！

所謂特別股，

就是發行條件和普通股不同、很特別，

例如承諾未來每年會按發行價格，

提供固定比率的股利（例如 4%）。

最近，新光金發行乙種特別股，

我整理 1 則讀者的來信如下，

應有助於釐清觀念。

 

讀者問 ：

請問新光金普通股才 8.4 元，

最近增資發行乙種特別股，

為何每股定價 45 元？ 

值得認購嗎？將來會上市買賣嗎？

 

回答 ：

發行特別股類似發行債券，

可提供投資人固定比率的股利（4%），

按每股發行價計算，

定價和普通股股價無關，

這次定價每股 45 元，

是否值得認購就看個人的想法，

如果你滿意 4% 的報酬率

就值得買，不滿意就不買。

以各大壽險公司來說，

它們的資金充沛，

故 4% 的收益可算是好商品。

 

在資產負債表上，

特別股為股本之一，

淨值增加，而不是負債，

就財務分析上，比較好看。

買賣方面，和一般股票一樣方便，

也會有漲跌，但因有 4% 收益保護，

跌多時會有人承接，

漲多時會有人賣出，

所以價格通常維持在一個區間。

 

第1 次發行稱為甲種，

第 2 次發行稱為乙種。

原股東有認購權利，

但有人不想認，

有些人想買卻沒有權利，

只能等上市以後再買。

 

慎防掉入錢坑

讓退休生活更有保障

買進特別股會不會下跌、 虧本，

甚至變成壁紙呢？

表 2 提供 8 個發行案例，

到今（2020）年 9 月 4 日為止

都是溢價狀態，

投資人除了賺到股息，也賺到價差。

 

 

2019 年國人壽命平均是 80.9 歲，

也就是說 65 歲退休後

還有大約 15.9 年要過。

這段時間，沒有穩定的薪水收入，

難免產生危機意識，

而大多數人的念頭就是

「把退休金顧好」、

「退休金不可以動用」，

免得將來淪落街頭。

 

在這樣的想法之下，

把錢放銀行定存是理所當然的事，

就「安全面」而言，

錢存銀行是萬無一失，

但在「收益面」卻是拙劣的。

本文介紹的「定存股」、「特別股」

可以兼顧「安全」和「收益」，是較好的方案。

 

至於理專向你推銷的投資型保單、基金；

朋友向你推銷字畫、骨董、

未上市股票、直銷等，都要保守再保守。

另外，子女投資事業向你伸手要資金，也要謹慎。

 

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(首圖來源/shutterstock；撰文/温國信)

本文及內文圖 出於 Money錢

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