退休宅 該買哪個縣市?它勝出… 專家:房價重要,但壓倒性原因並不是價格! 股票賣掉就漲,買了就跌... 知名經濟學家:股票投資心理 其實這 1 項最重要!

低利來襲!退休族 別坐吃山空,2工具打造穩健收入!12檔選擇 一次整理好

在低利浪潮下,將錢放銀行定存恐吃老本;

反之,若能善用工具、增加資金收益,

不僅可大幅降低退休金準備,

甚至有可能讓錢多到用不完。

 

繼續看下去...


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文 / 温國信

 

年長者工作了一輩子,具備許多理財上優勢,

例如擁有較多資金、生活歷練較豐富、

容易理解各種道理、偏好有穩定收益的商品、

情緒管理比較好等。了解這些優勢,

對退休後的理財規劃,很有幫助。

 

反之,年長者也有理財上的劣勢,

例如,有些人長期對股市充滿偏見,

而且想法不容易改變;

危機意識很強,只願意把錢存銀行,

對股市沒有信心;

沒有找到正確的投資方法,

老是用技術分析那一套;

想等指數很低、很低的時候才進場,

卻一直找不到機會;

不懂個股,對基本面的研究能力較弱。

所幸這些都不是大問題,

只要稍加引導就可以!

 

增加退休金收益

樂享第 2 人生

據統計,65 歲退休後,

大約還有 15.9 年要過。

時光漫長,

到底要準備多少退休金才夠呢?

首先要考慮下列幾個因素,

包括退休生活型態

是鄉村型還是都會型;

是獨身還是有配偶;

每個月有進帳

(勞保年金、公保年金、國民年金等),

還是沒有穩定的現金流,

因為不論是生活模式或人數等,

都會影響退休後的生活開銷。

 

 

當然,如果每月能有穩定的現金流,

像源頭活水,

退休金準備自然可以輕鬆很多,

但每個人所能領取的月退也有不少差異,

例如國民年金數額不多,

再加上物價上漲使金錢購買力降低,

醫療費用隨著年紀增加等,

可見要考量的因素眾多。

 

假設不考慮個別的差異,

以每年 50 萬元的生活開銷來試算,

退休後大約需要 800 萬元

(50 萬元 × 15.9 年= 795 萬元)。

需要這麼多錢,

難怪大家都會有「把退休金顧好」、

「退休金不可以動用」 的危機意識。

甚至有些收入較低的人會認為,

這是無法達到的天文數字。

 

不過,上述的試算

是以退休金沒有任何收益、

坐吃山空為前提。

如果你可以讓資金有「收益」,

就可以大幅降低退休金準備,

甚至有越來越多的錢、多到用不完。

例如資金收益率 5%,

1,000 萬元的退休金

就可以產生 50 萬元的收益,讓生活無虞。

 

善用定存股、特別股

打造穩健收益

退休金放定存,收益僅 0.8%,

它的概念就是 100 萬元存 1 年,

利息只有 0.8 萬元,

收益實在很差。

假設退休金有 1,000 萬元,

1 年利息 8 萬元,

只夠用 2 個月,

剩下的日子只能吃老本!

 

不放定存,還有其他工具嗎?

我認為買特別股、定存股

的收益率會比較高(如圖3),

在這超低利率時代,

退休族不妨參考。

本文所謂的「定存股」,

是指每年「股利穩定」的股票。

表 1 提供 4 檔穩健收益的個股,

供大家參考。

較佳的買進時機是殖利率 5% 以上, 

有 3 檔標的符合,1 檔可再等待。

 

 

台灣股票市場有不少特別股,

收益約 4%,是銀行定存的 5 倍!

所謂特別股,

就是發行條件和普通股不同、很特別,

例如承諾未來每年會按發行價格,

提供固定比率的股利(例如 4%)。

最近,新光金發行乙種特別股,

我整理 1 則讀者的來信如下,

應有助於釐清觀念。

 

讀者問 :

請問新光金普通股才 8.4 元,

最近增資發行乙種特別股,

為何每股定價 45 元? 

值得認購嗎?將來會上市買賣嗎?

 

回答 :

發行特別股類似發行債券,

可提供投資人固定比率的股利(4%),

按每股發行價計算,

定價和普通股股價無關,

這次定價每股 45 元,

是否值得認購就看個人的想法,

如果你滿意 4% 的報酬率

就值得買,不滿意就不買。

以各大壽險公司來說,

它們的資金充沛,

故 4% 的收益可算是好商品。

 

在資產負債表上,

特別股為股本之一,

淨值增加,而不是負債,

就財務分析上,比較好看。

買賣方面,和一般股票一樣方便,

也會有漲跌,但因有 4% 收益保護,

跌多時會有人承接,

漲多時會有人賣出,

所以價格通常維持在一個區間。

 

第1 次發行稱為甲種,

第 2 次發行稱為乙種。

原股東有認購權利,

但有人不想認,

有些人想買卻沒有權利,

只能等上市以後再買。

 

慎防掉入錢坑

讓退休生活更有保障

買進特別股會不會下跌、 虧本,

甚至變成壁紙呢?

表 2 提供 8 個發行案例,

到今(2020)年 9 月 4 日為止

都是溢價狀態,

投資人除了賺到股息,也賺到價差。

 

 

2019 年國人壽命平均是 80.9 歲,

也就是說 65 歲退休後

還有大約 15.9 年要過。

這段時間,沒有穩定的薪水收入,

難免產生危機意識,

而大多數人的念頭就是

「把退休金顧好」、

「退休金不可以動用」,

免得將來淪落街頭。

 

在這樣的想法之下,

把錢放銀行定存是理所當然的事,

就「安全面」而言,

錢存銀行是萬無一失,

但在「收益面」卻是拙劣的。

本文介紹的「定存股」、「特別股」

可以兼顧「安全」和「收益」,是較好的方案。

 

至於理專向你推銷的投資型保單、基金;

朋友向你推銷字畫、骨董、

未上市股票、直銷等,都要保守再保守。

另外,子女投資事業向你伸手要資金,也要謹慎。

 

更多理財觀念,這些好文推薦你:

 

(首圖來源/shutterstock;撰文/温國信)

本文及內文圖 出於 Money錢

 Money 錢 157 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / William)

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