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銀行定存 有 3 種,哪種存法 最適合你呢?專家歸納 4 方法,將「利息」效益最大化!

10月 2020年6
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說到定存,大部分人浮現的第一個想法是,

利息這麼低,有存沒存感覺差不多。

不可否認,比起基金、股票等投資工具而言,

定存報酬率的確弱了許多,

但「不會賠錢、兌現能力強」

也成了定存最大的優勢,

更適合做為初學者第一個投資理財工具。

 

現在的投資理財工具多元化,

銀行定存雖然保本,看似穩賺不賠,

但是卻大大輸給每天正在發生的通貨膨脹,

因此有不少投資人

漸漸轉移重心往其他投資工具做發展。

 

繼續看下去...


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文 / GD價值投資

 

報酬率這麼低,

為什麼還要選擇定存?

定存向來是長輩們最常用的投資理財工具,

每個月的薪水、過年獎金

都要提撥一筆錢到定存,

從年輕到退休始終如一。

但時代在改變,銀行利率

從 1989 年的 9% 變成 2018 年的 1% 左右,

很顯然輸給以每年 2% 成長的通貨膨脹,

但為什麼我們還要用到定存呢?

 

銀行利率逐年下降。

 

人意外生病、公司需要周轉、

換新機車突然需要一筆錢...等,

都可能是筆龐大的金額,

我們不可能隨時把投資的股票賠錢兌現,

也不可能把要投資的房地產低價賣出。

 

我們隨時都得準備好

「緊急備用金」以備不時之需,

可是「緊急備用金」放在活存非常不划算,

我們應該讓它適當的

放在定存來產生額外的金額,

讓做為不是主要投資的錢也能產生最大效益。

 

補充:「緊急備用金」顧名思義是備用的,

因此我們不希望用到這筆錢。

假設不會用到的緊急備用金

有 12 萬且放定存,

比起活存每年

可以多拿到約 1000 元,也不無小補。

 

但許多人以為定存很簡單,

也看不起投資報酬率這麼低的工具,

但你真的了解定存嗎?

知道原來依照存款時間

有分「定期存款」及「定期儲蓄存款」兩種嗎?

知道存款方式有分「整存整付」、

「零存整付」及「存本取息」三類嗎?

 

定期存款、定期儲蓄存款

定期存款

存款期間為 1 個月 ~ 3 年,

通常用於「未滿 1 年」的存款。

利息是以「月單利」的方式計算,

也就是當月產生的利息

並不會滾到下個月的本金內。

 

定期儲蓄存款

存款期間為 1 年 ~ 3 年,

通常用於「1 年以上」的存款。

利息是以「月複利」的方式計算,

也就是當月產生的利息

會滾到下個月的本金內,再一起生利息。

 

這邊不做複雜的數學公式計算利息。

直接總結:若有一筆資金

在一年內不會使用,

建議以「定期儲蓄存款」

可以獲得較高的利率及利息。

 

以上資料來源:台新銀行

 

 

整存整付、

零存整付、存本取息

上個段落提到的「定期儲蓄存款」,

依照存款方式可以再區分成以下三個類型:

 

整存整付

零存整付

存本取息

操作方式

一次存進一筆本金,每個月產生的利息會滾入下個月的本金內

每個月存入固定金額,每個月產生的利息會滾入下個月的本金內

一次存進一筆本金,每個月領出利息,利息不會滾下個月的本金

利息計算

複利

複利

單利

12萬元存1年的利息
(假設利率1.09%)

1315

711元

1308元

適合族群

適合一筆資金1年以上不會動用,賺取最多利息

適合想養成儲蓄習慣的小資族存錢壓力較小

適合退休族群作為生活費保住本金,每月領息

 

由上面表格的比較可以知道,

如果手上已經有一筆本金就直接整存整付,

可以賺取最多的利息;

但如果是從零開始,

零存整付就是很棒的定存方法,

一方面可以強迫儲蓄,

另一方面還可以領取比活存更多的利息。

 

 定存試算網站 ,

算看看備用金如何領更多利息。

 

存本取息因為是使用單利計算利息,

跟使用複利計算的整存整付相比,

產生的利息會少一點,

不過對於退休族群而言,

是一個可以穩定獲得生活費的來源。

 

增加定存利息的 4 個方法

1. 視情況選擇

「機動利率」或「固定利率」

眼尖的你可能已經發現

定存利率表上有兩種不同的利率,

「固定利率」及「機動利率」。

固定利率指的是存款期間,

利率維持不變。

機動利率則是利率

會隨著中央銀行升息或降息而做調整。

如若看好未來升息的可能性

(通常是景氣好時期)就選擇「機動利率」,

如下圖紅線走勢。

反之如果擔心未來降息可能性

(通常是不景氣時期) 就選擇「固定利率」。

 

利率走勢圖。 但宏觀經濟下,

目前各國利率逐漸降低甚至出現負利率。

 

現階段台灣機動機率與固定利率差不多,

所以不管怎麼選長期下來

利息不會差別太大。

另外使用零存整付的人,

銀行會統一選擇「機動利率」。

 

2. 利用外幣優惠利率

銀行常推出外幣定存優惠利率活動,

吸引民眾以外幣幣別定存,

例如:人民幣、美金,

如果是懂得匯率趨勢

或有外幣需求的人像是出國旅遊、

出國留學、海外投資等,

在優惠期間定存也可以得到比較好的報酬。

 

雖然外幣定存利率遠高於台幣定存利率,

但其中的細節需要多留意,

例如:優惠利率時間有多久、

匯率的風險、銀行間匯款轉帳手續費,

免得很容易賺了利息賠掉匯差。

 

 

3. 拆單分開定存

所謂的拆單的意思是,

把一筆大資金的定存單

拆分成數筆小資金的定存單。

假如你拿 100 萬定存,

建議可以拆分成「5 張 20 萬」

或「10 張 10 萬」的定存單。

 

為什麼要做拆單呢?

因為如果碰巧哪天急需 20 萬現金,

我只要解約一張 20 萬的定存單,

而不用解約一張 100 萬的定存單

造成利息的損失。

另外每張定存單

也可以區隔 2~3 個月到期,

可以增加資金的活用性。

 

100 萬拆單的方式可以解決利率問題,

而且解約不會有減少利息。

 

補充:500 萬以上定存,

利率會降低(從 1.09% 變成 0.24%),

使用拆單方式一樣可以解決。

 

補充:現行二代健保補充費規定,

若定存利息單次給付超過 2 萬元,

就會被扣稅,可以使用拆單方式

或者將利息從 1 年

給付改成每月給付就可以避免課稅。

 

4. 縮短存款時間,利息不損失

假如急需用錢的時候,

選擇解約尚未到期的定存,

雖然不會傷害本金

但可以獲得的利息會被打折扣。

例如預計存 1 年期定存 10 萬元(利率 1.03%),

但六個月後遇到危機需要解約定存,

利息部分銀行會以定存 6 個月的利率

0.795% * 8 折 = 0.636% 計算,

造成利息損失的結果。

 

因此如果擔心在定存到期之前

可能有急需用錢的狀況,

不妨可以設定 6 個月、8 個月、

10 個月的定存期限,

若到時候沒特別用途,

就再選擇繼續定存。

 

 

關於定存的 Q&A

Q:緊急備用金

需要準備多少在定存內呢?

Ans:建議是準備 3~6 個月平均薪資的金額,

若擔心急需用錢時

存款不夠的人可以再往上增加。

如果備用金的金額數目較多,

建議可以拆單定存,

這樣靈活度會比較高。

 

Q:有哪些銀行

給的定存利率比較優渥嗎?

Ans:當然有!例如高雄銀行就給到 1.15%,

陽信銀行給 1.1%,但其實差異不大。

通常利率比較好的銀行

在國內都屬於小銀行,

據點不多,提款也沒那麼方便。

因此如果不是定存金額太大的情況下,

產生的利息也相差不遠,

建議還是以方便

可以提領或據點較多的銀行就好。

 

關於「存錢」,你可以學更多:

 

本文由 GD價值投資 授權轉載,原文 於此

未經授權,請勿轉載!

(責任編輯 / William)

(圖 / shutterstock )

 

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