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一年 37萬的保費好貴!「終身醫療險」怎麼選才划算?專家:別只看費用就決定,關鍵在 75歲這個歲數!

4月 2020年29
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平均壽命越來越長,

許多人擔心定期醫療險保障不夠,

而想買終身實支醫療險,

但總繳保費達上百萬元!

真的有需要砸這一大筆錢嗎?

買不起的人,老後醫療費又該怎麼辦呢?

 

繼續看下去...


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一位 51 歲的陳先生

因看到 80 幾歲的父母一身病痛,

擔心自己萬一老後也大病小病不斷,

將會成為子女的負擔,

再加上現在自費醫材

或自費手術越來越昂貴,

像是攝護腺微創手術費用 13 萬元,

鈦合金椎間盤 1 片 7 萬元等,

讓他決定趁邁入老年前,

在原本的定期實支實付醫療險之外,

再加買 1 張終身實支醫療險。

 

保險業務員了解他的需求後,

幫他打了 1 張富邦人壽

金實在終身健康保險

(終身實支醫療險)投保建議書,

並且詳細解說每一項保障項目與理賠金額。

 

「你看,只要買富邦人壽

金實在終身健康保險 1 單位,

住院 30 天以內,每次住院雜費限額

高達 50 萬元耶,而且終身保障。」

業務員說得口沬橫飛,但是陳先生

卻聽得心不在焉,因為他被這張保單

的高額保費給嚇到,

原因是即使只投保 1 單位,

1 年保費就高達 37 萬元,

而且要連續繳 10 年。

 

他心想:「總繳保費 370 萬元,

總理賠金額卻只有 300 萬元,

那我自己存錢賠 給自己不就好了?」

於是找個藉口向業務員推辭,便離開了。

 

儘管如此,陳先生的內心還是充滿焦慮:

「75 歲以後沒有實支

醫療險保障,到底該怎麼辦?」

這一次他跑到保經公司詢問,

想看看是否還有其他終身實支醫療險的產品。

 

 

2 張終身醫療險

75 歲起增加雜費給付

結果,保經公司業務員

從市面上數百張醫療險中,

幫他搜尋到 2 張終身醫療險,

其中 1 張是全球人壽

加倍醫靠終身醫療健康保險,

另 1 張是南山人壽

健康御守醫療帳戶終身保險。

 

這 2 張終身醫療險最大的共同點,

就是 75 歲以後

會啟動實支實付保障,

也就是住院期間雜費可以

獲得理賠(但有理賠額度限制),

等於 75 歲以後

就能享有終身實支醫療保障。

 

只是這 2 張終身醫療險

最大的差別在於,

被保險人在 75 歲之前,

全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險,

是依照醫療項目定額理賠,

屬於日額型醫療險;

而南山人壽健康御守醫療帳戶終身保險,

在 75 歲之前,比較像是一張壽險,

只提供身故保障,

以及 1 至 6 級失能豁免保費,

75 歲前沒有任何醫療保障。

 

最後,陳先生選擇了全球人壽

加倍醫靠終身醫療健康保險,

保額 3,000 元,年繳保費 10 萬 3,320 元,

繳費 20 年期,75 歲之後每次住院雜費

限額 60 萬元,總醫療理賠額度是 1,080 萬元。

 

從陳先生的財務狀況與投保需求來看,

他負擔得起 1 年 10 幾萬元的保費,

而且 75 歲以後的實支保障額度

也是他需要的,所以對他來說,

這就是一張適合他的

終身實支醫療險保單。

 

 

終身保障很好

但保費超昂貴

但是對一般人來說,負擔不起

一年 10 幾萬元的終身醫療險,

那至少「先求有再求好」,

也就是先幫自己買一張保證續保

到 75 歲或 84 歲的定期實支醫療險,

而且保障額度要買夠,

每次住院雜費至少 20 萬元,

同時要多存錢,最好在存退休金之外,

額外準備一筆高齡之後的醫療基金,

這樣就能在 75 歲或 84 歲

定期實支醫療險到期後,

萬一不幸住院,需要支付

昂貴的手術費或醫材費時,

至少還有錢賠給自己。

 

最後提醒,千萬不要

陷入「終身實支」迷思,

畢竟「終身保障」雖然很好,

但還是要衡量繳費能力,

因為終身實支要繳 10 年、甚至 20 年。

如果一開始咬牙買下去,

中途卻繳不出保費,

將會造成斷保危機,契約終止!

或是為了買終身實支醫療險

反而存不到退休金,

或造成財務失衡,那就更得不償失了。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

  Money 錢 150 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / William)

(圖 / Shutterstock)

 

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