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一年 37 萬的保費好貴!「終身醫療險」怎麼選才划算?專家:別只看費用就決定,關鍵在 75 這個歲數!

 

【我們想讓你知道的事】

平均壽命越來越長,許多人擔心定期醫療險保障不夠,而想買終身實支醫療險,但總繳保費達上百萬元!真的有需要砸這一大筆錢嗎?買不起的人,老後醫療費又該怎麼辦呢?

 

文 / Money錢

 

一位 51 歲的陳先生因看到 80 幾歲的父母一身病痛,擔心自己萬一老後也大病小病不斷,將會成為子女的負擔,再加上現在自費醫材或自費手術越來越昂貴,像是攝護腺微創手術費用 13 萬元,鈦合金椎間盤 1 片 7 萬元等,讓他決定趁邁入老年前,在原本的定期實支實付醫療險之外,再加買 1 張終身實支醫療險。

保險業務員了解他的需求後,幫他打了 1 張富邦人壽金實在終身健康保險(終身實支醫療險)投保建議書,並且詳細解說每一項保障項目與理賠金額。「你看,只要買富邦人壽金實在終身健康保險 1 單位,住院 30 天以內,每次住院雜費限額高達 50 萬元耶,而且終身保障。」業務員說得口沬橫飛,但是陳先生卻聽得心不在焉,因為他被這張保單的高額保費給嚇到,原因是即使只投保 1 單位,1 年保費就高達 37 萬元,而且要連續繳 10 年。他心想:「總繳保費 370 萬元,總理賠金額卻只有 300 萬元,那我自己存錢賠 給自己不就好了?」於是找個藉口向業務員推辭,便離開了。

儘管如此,陳先生的內心還是充滿焦慮:「75 歲以後沒有實支醫療險保障,到底該怎麼辦?」這一次他跑到保經公司詢問,想看看是否還有其他終身實支醫療險的產品。

2 張終身醫療險 75 歲起增加雜費給付

結果,保經公司業務員從市面上數百張醫療險中,幫他搜尋到 2 張終身醫療險,其中 1 張是全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險,另 1 張是南山人壽健康御守醫療帳戶終身保險。這 2 張終身醫療險最大的共同點,就是 75 歲以後會啟動實支實付保障,也就是住院期間雜費可以獲得理賠(但有理賠額度限制),等於 75 歲以後就能享有終身實支醫療保障。

只是這 2 張終身醫療險最大的差別在於,被保險人在 75 歲之前,全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險,是依照醫療項目定額理賠,屬於日額型醫療險;而南山人壽健康御守醫療帳戶終身保險,在 75 歲之前,比較像是一張壽險,只提供身故保障,以及 1 至 6 級失能豁免保費,75 歲前沒有任何醫療保障。

最後,陳先生選擇了全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險,保額 3,000 元,年繳保費 10 萬 3,320 元,繳費 20 年期,75 歲之後每次住院雜費限額 60 萬元,總醫療理賠額度是 1,080 萬元。從陳先生的財務狀況與投保需求來看,他負擔得起 1 年 10 幾萬元的保費,而且 75 歲以後的實支保障額度也是他需要的,所以對他來說,這就是一張適合他的終身實支醫療險保單。

終身保障很好 但保費超昂貴

但是對一般人來說,負擔不起一年 10 幾萬元的終身醫療險,那至少「先求有再求好」,也就是先幫自己買一張保證續保到 75 歲或 84 歲的定期實支醫療險,而且保障額度要買夠,每次住院雜費至少 20 萬元,同時要多存錢,最好在存退休金之外,額外準備一筆高齡之後的醫療基金,這樣就能在 75 歲或 84 歲定期實支醫療險到期後,萬一不幸住院,需要支付昂貴的手術費或醫材費時,至少還有錢賠給自己。

最後提醒,千萬不要陷入「終身實支」迷思,畢竟「終身保障」雖然很好,但還是要衡量繳費能力,因為終身實支要繳 10 年、甚至 20 年。如果一開始咬牙買下去,中途卻繳不出保費,將會造成斷保危機,契約終止!或是為了買終身實支醫療險反而存不到退休金,或造成財務失衡,那就更得不償失了。

 

實支實付醫療險 買了怎麼賠:

 

本文由 Money 錢 150 期 授權轉載

( 圖:shutterstock,僅為示意 / 責任編輯:William)

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