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勞保、勞退不可靠!5成退休金得靠自己存...專家:理財 3大錯誤,及時糾正還有救

1月 2020年30
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年金改革、全球老化、少子化,

以及人類壽命越來越長等議題,

不斷衝擊與顛覆

台灣民眾對退休金準備的認知,

「退休金必須靠自己,不能靠政府」

的意識不斷升高,

尤其根據資料顯示,

台灣老化速度不但超過美國、英國,

也將趕上日本,

從 1960年 65歲以上人口占比居全球第 144名,

上升至 2010年的 47名,

當 2060年時,

則預計全球排名第 2,僅次於卡達。

 

繼續看下去...


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那麼台灣民眾對自己的退休金

已經準備好了嗎?

答案是沒有,而且還差很遠。

台灣金融研訓院董事長吳中書

彙整國內民眾對退休準備的各項調查後,

發現 4個共通結論,

分別是

 

①退休金目標普遍落在 1千5百萬元∼2千萬元;

②退休金準備不足,缺口高達1千萬元;

③理財觀念不足與疏忽,

例如以儲蓄、保險做為主要理財工具;

④對退休財務前景具不安全感。

 

4項結論顯示台灣民眾存退休金的困境。

知名財經作家闕又上在新書

《為什麼你的退休金只有別人的一半?》中直指,

台灣民眾退休金準備不足,

都是「人禍」所造成,原因如下。

 

 

人禍1

政府的退休金制度不完善
民眾資金缺口大於預期

對一般受薪勞工來說,

退休金的主要來源有 3,

分別是勞工保險(以下稱勞保)、

勞工退休金(以下稱勞退),以及個人準備。

勞保與勞退的機制均由政府制定,

例如勞保是社會保險,

給付標準是依照勞保年資與平均投保薪資,

決定勞工可以領到多少勞保年金。


勞退則是政府強制企業

按月提撥勞工每月薪資的 2%∼ 15%(新制為 6%)

至勞退個人專戶,

幫勞工存退休金,員工也可以參與自提,

自提部分享有免稅優惠,

這個專戶一輩子跟著員工,

帳戶裡的資金是由勞動基金運用局

進行投資,並提供最低保證收益,

即民眾至少可享有

同期間銀行 2年期定存利率的收益。

 

由於少子化、高齡化,

繳稅的人越來越少,

但領退休金的人卻越來越多,

加上勞動基金運用局的投資效益常被抨擊,

目前已有勞保基金將於 2026年破產的說法,

而投資報酬率欠佳,

則讓勞退基金累積速度過於緩慢。


綜合各專家說法,

勞保與勞退合計的金額

最多支應退休後生活所需的 50%,

也就是來自這兩部分的平均所得替代率約 50%。

再以退休金目標至少須為退休前的年收入 7成,

才能讓老後生活有基本尊嚴的通則來看,

民眾應至少自行準備 2∼3成的退休金。


但這是基於工作穩定

且薪資持續增長的情境來概算,

若發生工作中斷情況,

來自勞保與勞退的所得替代率將更低,

專家因此建議民眾,

若有能力應拉高自行準備退休金的比例,

至少須自行準備 50%,

才能真的無後顧之憂。

 

 

人禍2

理財觀念不足
用錯工具、太晚起跑都是問題

民眾要靠自己準備退休金,

就須學會投資理財,

但過往多數民眾都依賴政府退休金,

並未花時間學習,

因此主要以銀行定存、儲蓄型保險為理財工具。

然而從存退休金的 3個要素:

金額、時間、以及投資報酬率來看,

金額高、時間久或投資報酬率高,

都可以加快退休金累積的速度。

對多數人而言,拉高投資金額難度不低,

找高報酬率工具則需要承擔較高風險,

相對可行的方式為趁年輕提早開始存。


中華民國退休金協會理事長王儷玲舉例指出,

25歲的年輕人若每年定期定額投資 5萬元

(約每月存 4,200元),

若長期平均報酬率有 6%,

有紀律地持續投資 40年,

等到 65歲退休時,

就可以有 1,000萬元的退休金,

但是若延後到 40歲才開始做,

每年要投入 17萬元(約每月1.42萬元),

50歲才開始,

就需要每年投入 40萬元(約每月3.4萬元)。


這個案例說明了時間+複利的驚人威力,

因此從年輕就開始存退休金,

可以用比較少的成本來達到目標,

即越早開始存退休金就越省力。

至於有哪些適合的退休理財工具,

該怎麼操作,

可參閱〈分享篇〉以及〈個案篇〉的專家建議。

 

小辭典

所得替代率

指退休後平均每月可支配金額

與退休當時的每月薪資比例。

假設退休前每月平均薪資 5 萬元,

所得替代率 7 成

即代表每月至少要有 3.5 萬元可花用。

所得替代率越高,

退休後的生活水準也越高。

 

 

(首圖來源/shutterstock;撰文/張國蓮)

本文及內文圖 出於 Money錢

 Money 錢 147 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

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