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購車要考量的 6件事》用現金、貸款買 差在哪?專家透露 議價 勝出關鍵點.. 你知道嗎?理財如果只著重商品,就像亂吃成藥,卻不看醫生的病人!

她想買 20年美元儲蓄險,竟遭眾人阻?專家「3大儲蓄險」優劣分析:適合族群不一樣..

12月 2019年24
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家境不錯,

年輕人剛出社會想買儲蓄險,

真的不建議嗎?

 

有一位剛出社會的新鮮人

在《PTT Womentalk版》提問,

自己開始工作想開始理財,

但聽媽媽介紹的理專推薦一款美元儲蓄險後,

每年只要繳 7.3萬,20年期,總共要繳 146萬元,

如果繳完 10年不續繳才能回本,

繳滿 20年,可以一次領回 193.4萬元,

繼續放到第 30年,

一次領回可以領回 272萬元,

在不然就是放到 60歲後,

每年可以用年金的方式年領 12萬元,領到 110歲...

 

繼續看下去...


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他感到非常心動,而且認為,

中途解約可當投資儲蓄,或老以後可當養老金,

甚至繳費金額也僅占他薪水的約 1/10,

於是想詢問網友的意見,

有網友一面倒的反對,也有人保持客觀的角度,

認為「6年勉強可接受、20年太長了」

但到底這位網友該不該買呢?

 

以這位網友來說,

感覺上他母親已有理財的習慣,

甚至家境不錯的他

還可能父母已經替他做好基本的保險規劃,

再加上他本身薪資水準也高,

年繳 7萬的保費只占年薪 1/10,

估計年薪 70萬起跳,月薪至少也有 5萬元,

因此在此狀況下,要買美元儲蓄險其實是OK的。

 

這就如同我曾與一位住院醫師閒聊後,

發現這位醫師的父母都是企業家,

且家境富裕,保險好像父母都有幫他規劃,

但詳細內容他自己也不清楚一樣。

 

事實上這樣的狀況經常發生在許多富裕的家庭身上,

父母都會幫小孩規劃保單,

但到底買了什麼恐怕當事人都不清楚。

直到自己也想用儲蓄險來規劃他的理財時,

往往會不知道該問什麼人才好。

 

多數人在接觸理財時,會追求穩定,趨避風險,

因此「定存」、「儲蓄險」

往往會成為大家的優先選擇。

相較定存,

儲蓄險給多數人的印象就是強迫儲蓄,

再加上其利率比銀行定存高、閉鎖期長、

現金流動性慢……眾口紛紜。

但明年開始儲蓄險越來越少,

是否該藉機搶購一波儲蓄險保單?

儲蓄型保單又該如何挑選?

以下我將介紹市場上常見的

儲蓄險分為三類:

增額型、利變型和還本型。

 

 

增額型儲蓄險的優缺點

第一類為增額型儲蓄險,

它的特色為利率穩定增值,將利息加入本金滾利息,

類似銀行定存複利滾存的概念,

其優點是當繳費期滿後,

不管選擇立即提領或繼續採複利的方式滾錢,

拿到的金額都會比期繳本金高,

若選擇後者方式,留下的本金會繼續增值,

但缺點是由於此型儲蓄險年期較長,

若銀行的存款利率比此險利率高時,

此險就會失去其功能。

 

第二型為利變型儲蓄險,

三種類型中利變型為最大宗,

在投保時保險公司會承諾給予一個保證利率,

不能隨意變更,稱為預定利率,

以及給予一個根據狀況浮動的利率,

稱為宣告利率,基本上會依宣告利率為主,

但若此低於預定利率時,就會選擇預定利率,

若只看預定利率時,此型其實就和增額型一樣,

也能靈活操控資金,以利滾利的方式增值,

由於有宣告利率,

保戶便有機會藉此得到更高的報酬。

 

利變型儲蓄險的實例分析

其實當前市面上純粹增額型儲蓄險

的競爭力往往不如其他保險商品,

因此延伸出的利變型儲蓄險更是大多數人的優選。

例如,小芬今年 20歲,想強迫儲蓄,

因此買了基本保險金額 10萬元

六年期的新X的某款利變型終身壽險。

從試算表來看:

 

由此可知,小芬必須在 6年期滿後,

立即提領共 105,747元的解約金,

才能領超過累計實繳保費的 103,236元。

倘若小芬不立即取出而是複利滾存到第 11年,

30歲時,她才可拿到總領解約金 121,915元。

若 60歲提領,更可拿到 270,060元。

這便是利變型增額保單的威力:

期滿後可選擇把本金和利息領回或是繼續存放,

若繼續存放則每年持續滾複利,

越晚解約獲得的利息越高。

 

還本型儲蓄險的實例分析

第三型為還本型儲蓄險,

特色為能在每期領取利息,

而此型的增額解約金不參與複利,

解約金為解約時能領取到的錢,

計算保單效益時就會使用總繳保費與解約金總和,

第一年存錢後,第二年開始

每年給一筆生存保險金(即利息),

意即將還本金直接轉入要保人戶頭中,不參與複利。

 

比起一般年期型保險,靈活度較夠,

但繳費期間的年配息率並不高。

再拿新X的某款利變型終身還本險為例,

小芬 20歲,基本投保金額 10萬元,繳費期間 6年。

從試算表來看:

 

小芬在繳費期間,

從第二年開始就能年領保險金額對應之保險金 10,000元。

六年期滿後,

小芬在本金不變為 751,752元時,

亦能每期領取 10,000元之生存金。

而在小芳 30歲時,可領每期生存金為 12,500元,

而此時終止保單,

連本帶利就可取出現金 873,226元。

小芳 60歲時,每期生存金達 15,000元,

若 60歲時解約,則共計可領出 1,444,816元。

由此可知,還本型的儲蓄險,

存的金額愈大,

領的解約金就越有感。

 

比較這三類儲蓄險的差異後,在投保儲蓄險時,

一定要先了解自身需求再進行購買,

僅以宣告利率高低來做為保單好壞的依據是不對的。

譬如上述兩例,

利變增額型儲蓄險會推薦有目的性的族群,

或是定期有多餘閒錢的族群存放,

尤其是剛出社會、想要強迫儲蓄的年輕人,

放長期的利變增額型儲蓄險是很不錯的投資選擇。

 

 

最後,我想建議這位網友,

在打算投保前,

最好先知道以下這三個問題:

 

一、我在哪裡?我已經有的

首先一定要先釐清自己擁有什麼?

父母親很愛孩子

但是父母購買的不一定是自己需要的,

另外隨者時代的進步

過去適合的商品不一定適合現在。

先做保單健診這是第一步。

釐清自己名下的保單內容與已經有的保障。

 

二、我要去哪裡?我想要擁有的

如果是想要用保險理財適合嗎?

保險是保守穩健的理財工具,保本與保障獲利,

保證一定有,終期一生獲利是固定的,

雖然沒有高獲利,但是基本的利率保障是固定的,

拿出多餘的錢來做長期理財是很好的規劃。

 

三、預留稅源

保險最大的好處

是有相關稅負的優惠保險的功能

除了提供保障外,

不少人對保險的期許還有節稅功能,

因為保險費在綜合所得稅

每年每人可申報列舉扣除綜合所得稅 2萬 4,000元,

另外,萬一身故,

身故保險金如果有指定受益人,

保險金在 3,330萬元內免稅。

 

《所得基本稅額條例》上路後,

95年元月後簽訂的保險契約,

若受益人與要保人非屬同一人的人壽保險,

受益人受領之身故保險金

在每一申報戶全年合計數在新台幣 3,330萬元以下,

免予計入個人基本所得稅額;

換言之,若超過 3,330萬,

超過部分會計入當年個人基本所得稅額計算。

 

遺產及贈與稅法第 16條第項有規定,

指定受益人的人壽保險金額不計入遺產總額,

但如果國稅局認定,

這張保單性質、投保動機有明顯逃稅意圖,

國稅局可以根據「實質課稅」原則,

認定該筆身故保險金

須計入被繼承人遺產總額課徵遺產稅。

 

最後,建議有心想買儲蓄險的年輕人,

最好還是得找到專業顧問

來透過保險幫助您解決您要解決的問題呦。

 

首圖來源/shutterstock

本文及內文圖 由 好險網  授權;原文 於此

撰文者:好險網/王永才 講師

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

 

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