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不只軍公教、勞保瀕 破產,國民年金 也愈破愈大洞!欠費率高、民怨頻起..到底為何要繳?一篇文詳解 若曾被「利」字捅過刀,你會知道:有些甜頭不能嚐..每個人都有 脫貧 的機運,別反倒拿鈔票毀了自己

6 張圖帶你搞懂 勞保和勞退差在哪!超詳細懶人包告訴你:到底哪個會破產、退休後有多少錢能用?

11月 2019年27
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(圖/shutterstock)

 

 

「退休金到底可以領多少?」

退休金,是每個人都非常關心的議題

新聞時常報導「勞保」破產

如果勞保真的破產

我們的退休金該從何而來?

除了「勞保」你可能也常聽到「勞退」

這兩者到底差在哪裡?

如果想要安穩退休,到底該怎麼做?

接下來,我們將用一篇圖文幫你解答。

 

 

繼續看下去...

 

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一、什麼是勞保?勞退?

勞保就是「勞工保險金」

正式名稱叫做「勞工保險老年給付」

顧名思義,勞保是屬於社會保險

是由公司加保,費用從薪水扣

所以仔細看你的薪資單

會發現有一筆「勞保費」

上面的金額,就是你繳納的勞保金額

這筆錢提供的保障包含了

傷害、殘廢、生育、死亡及老年給付

 

勞保的概念就像是強迫你買保險

所以也跟保險一樣

大家繳的保費會放在一起「統一管理」

交給專業投信代操

而目前勞保面臨的問題是:入不敷出!

有幾個原因:

 

1 .勞保年金活多久領多久,

沒有請款總金額的限制

即使你退休前只有存 30萬

實際領的金額卻可能高於 30萬

2 .少子化導致繳費人數減少

3 .平均壽命增加導致的高齡化社會

讓每個人請領時間拉長

4 .勞保投資操作的年化報酬率約 3.11%

相較台股長期年化報酬率約 6.91%

明顯缺乏效率!

 

所以勞保破產這件事,並不是只是說說而已

那到底什麼時候會破產呢?

目前最新的消息都是說2026年

沒錯,也就是7年後!

 

勞退就是「勞工退休金」

勞退基金,是勞基法規定

雇主需保障勞工退休時可獲得一筆退休金

跟勞保不同的是

它的概念像是強迫儲蓄

強制雇主額外提撥薪資的6%到勞退帳戶

除了雇主提撥外,勞工也可以選擇「自提」

就是自己決定要不要從薪水中

撥一筆錢到勞退個人帳戶裡

目前每個人最多可以提撥6%

當然你也可以選擇不提撥

 

不論是老闆幫你繳的6%

還是你自己從薪水扣的6%

都會存到你的「個人退休金專戶」

再交由專業投信代操

因為每一個人有獨立的帳戶

所以勞退沒有破產的問題。

 

二、勞保、勞退的錢從哪裡來?

每個月要繳的保費公式為

投保薪資級距x費率11% x 負擔比例

負擔比例則是雇主70%、個人20%、政府10%

(補充:投保薪資級距分級表)

 

舉例來說:

一位月入 3萬 6的小資族

投保的級距是 36300

那麼它的勞保費率就是

36300(級距金額) x 11%(費率) x 20%(個人負擔)= 799元

 

勞退的金額則是

雇主額外提撥薪資的 6%

加上自行提撥 0~6%

 

若沒有選擇自提

那麼勞退則是

36300 x 6% = 2178元

(注意:這筆錢並不會從你的薪水扣除)

 

三、何時可以領?怎麼領?

 

勞保年金從2020年起,

要到62歲才能請領

之後每兩年會調高一歲

也就是說到2026年時65歲才能領!

 

勞保:2020年起 61歲才能領

以現在來說

勞保請領年齡為61歲

領款方式會依年資分成兩種

 

1.年資未滿15年

若年資未滿15年

必須一次領出,稱為「老年一次金」

領出的金額為=平均月投保薪資級距 x 年資

Ex:月薪4萬,投保級距是40100,工作10年

40100x 10=401000

 

2.年資滿15年

如果年資滿 15年,則可申請月領

以下列兩種算式會選較高的領:

公式1. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3000元

公式2. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%

 

Ex:

公式1. 40100 x 40 x 0.775% +3000 = 15431元/月

公式2. 40100 x 40 x 1.55% = 24862元/月

 

如果算下來,第二種方式比較多錢

就會選擇第二種。

 

 

勞退:60歲就可領

勞退則是60歲可以開始領

一樣會依年資分為兩種請款方式

 

1.工作未滿15年

如未滿15年,就必須一次領出。

 

2.工作滿 15年

如果滿15年,就可以選擇一次領出或每月領

計算方式:根據勞工退休金網站試算(超連結)

 

Ex: 月薪4萬,投保級距是40100,工作10年

假設每月雇主提撥6%,自提0%

60歲時平均餘命24年

累計總收益=205.5萬

月領=9672

 

這麼算來一位月薪4萬元,工作40年

在退休時可以領到24862+9672 =34534元

 

四、兩種基金近 14年的投資績效

勞保近14年的年化報酬率只有3.11%

加上剛剛所說的收的保費不足以支應給付

很快就會面臨破產危機。

 

那麼不會破產的勞退表現如何呢?

可以從上述的例子可以看出勞退投資收益的重要性

回顧過去14年,

勞退基金的年化報酬率居然只有2.69%

可以說是低得可憐…

相較之下

台灣50(0050ETF)的投資報酬率有6.91%阿!

就算個人自行提撥6%

退休金可能也趕不上通膨…

 

面對這樣的困境

同為勞工的我們發起勞退安全自選連署

希望能透過自選,選擇安全又有績效的標的

只有提高投資績效

才能真正保證我們的退休生活

邀請你加入連署,一起捍衛退休金!

 

 

退休金,自己救!

支持勞退自選,遠離老窮族

馬上連署》http://cmy.tw/007KFE

 

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本文由CMoney團隊整理報導,

未經授權,請勿轉載!

 

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