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長年記流水帳都沒用!專家一招揪出財務漏洞..29歲法律助理驚覺:每月至少花 700元在喝飲料 旅行的美好,從安全做起

小資女每月努力存下 3成薪水,足夠買車了! 專家建議她:收入至少要提高 7500元、緩 3年!

11月 2019年12
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安睿宏觀理財規劃顧問王文傑:

從小就有存錢習慣的王宣又,

在開始工作後,

仍持續努力將每月 3 成薪水存起來,即使如此,

她依舊覺得存不到什麼錢,

也不清楚需要多少錢才能達成買房、

存退休金的目標,

她所遇到的困惑,也是多數年輕人的心聲。

 

繼續看下去...


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延後享樂、提升收入
把夢想量化 才能達成目標

由於先前王宣又缺乏目標的設定,

以致沒有相對應的策略和方法來分配自己的財務,

即使她能月存近 3 成收入,

但都只是放在活存和定存上,

因此存款的成長效益受限。

諮詢過程中,我與她談到,

目前她從事的工作薪資成長性較低,

無法跟上通膨速度,

若想提高儲蓄力、達成目標,

勢必得轉換職場跑道。

 

做了財務規劃後,王宣又很清楚地知道,

她的收入至少要提升多少,

日後又要分配多少資源進入投資市場,

尋求合理的報酬,

才能達成目標。

 

不過,由於王宣又當時的資金較為不足,

因此,我先協助她做好收支管理,

找出個人的財務漏洞,而非急著做投資。

雖然王宣又一直都有記帳習慣,

不過在檢視後發現,

她也陷入了多數人常見的迷思中,

僅將花費項目輸入到 Excel 表格內,

而沒有定期檢視支出,讓記帳淪為形式的流水帳,

不但無法落實管控收支,

也更增添迷惘與不安感,還白白浪費許多時間。

 

 

記帳確實
找出財務漏洞

經過調整後,王宣又改用App 記帳,

透過圖表不但可以具體顯示各項開銷狀況,

還能讓她隨時查看支出明細,提醒自己不亂花費,

也藉此讓她找到了一個不易察覺的隱形錢坑

——飲料費。

王宣又原本就知道自己很愛喝飲料,

直到檢視完帳目,

發現每月至少花 700 元飲料費時,

她才驚覺錢在不知不覺中就這麼浪費掉了。

我提醒王宣又,

若快刀砍掉這筆預算,

非但無法幫助她提升儲蓄力,

更可能因為抵擋不住欲望,反而使花費更大,

因此,她決定減少喝飲料的次數,

並學習確實記帳、找出能夠省下的花費,

讓存錢更有感。

 

改變記帳的方式只是第 1 步,我也與王宣又討論,

只依賴省錢並無法有效提升儲蓄力,

想達成財務目標,

更重要的是,

她必須換一份具有成長性、

薪水更佳的工作。

 

 

經過縝密地試算後,

我建議王宣又必須提高月收入至少 7,500 元。

由於現在法律助理這份工作並非是她的興趣,

她也想趁年輕,

嘗試不一樣且自己有興趣的職務,

討論後她決定挑戰業務一職。

 

在這裡我也想與各位讀者們分享,

在經濟不景氣的氛圍裡,

年輕人不一定都能在同一個職場上安穩工作,

面對不確定的未來,

勢必要先存一筆緊急預備金,

另外,也要思考轉換跑道時,

需要提升的技能及進修費,

這是每一個年輕人都應該考量的財務規劃。

 

買車須考量需求
延後期限先存本金

在王宣又想達成的 3 個目標裡,

買車是很多小資族的心願,

雖然設定目標是個人價值觀的展現,並無好壞,

但我還是要提醒想買車的讀者們必須思考:

車子對自己來說是否為必需品?

除此之外,

還要想清楚能否負擔得起每月的油錢、

定期的維修保養費,

以及每年的燃料稅、牌照稅、保險等支出。

 

評估後若仍想買車的人,

我建議可以先了解想買的車款價格、每年的稅金、

維修保養費、保險、油錢等花費,

估算每月會增加多少支出,

並模擬買車後的情況,

每月預先扣存養車所需的年度與固定支出,

看看是否會影響生活品質,

或是擠壓到其他更重要的預算,

如此一來,更容易釐清是否一定要買車。

 

雖然現在王宣又已有足夠的存款能買車,

不過經由討論後,

我建議她先持續存入更多的積蓄,以累積本金,

因此她決定將買車的計劃延後 3 年,

待日後工作穩定時再依需求而定。

另外,考量到車子是屬於耗損品,

新車 1 年後至少會折損 3成,

所以她只想買一台二手車。

 

 

年保費加碼 1.4萬元
補足應有的保障

除了協助王宣又做好收支管理、釐清目標,

我也引導她思考如何進行完善的保險規劃。

身為小資族的王宣又,

因為沒有小孩或扶養父母的需要,

家庭責任相對較輕,在壽險的需求上較少,

所以她現在所需的保障都是以不造成家人負擔,

並能提供自己更好的醫療品質為主。

 

此外,我也向她說明,風險是「保大不保小」,

因此建議她保險規劃要有醫療實支實付

(包含意外的傷害實支)、

失能給付(一次給付及月給付型)、

重大傷病給付及癌症給付。

 

其中,重大傷病及癌症給付,

我建議她選擇一次給付型,萬一罹患重病或癌症時,

也有較多的資源可以接受較好的治療,

經過調整後,

保單年繳保費約加碼 1.4 萬元,

雖然年支出多了保費,

卻能補齊應有的保障。

 

在協助王宣又做財務規劃時,

我曾與她談到一個觀念,當找出理財目標後,

須進行全面性的生涯規劃,

如此才會知道完成夢想需要多少的資金,

也就是說,量化夢想才能幫助自己實現願望。

 

 

目標越具體
更能清楚圓夢需要多少錢

以買房為例,

讀者可先思考

自己想住的是公寓、華廈、還是電梯大樓?

想住新成屋還是中古屋?裝潢風格是奢華或是簡樸?

要住市區還是郊區⋯⋯。

 

接著可以到內政部實價登錄網,

了解符合自己需求的房子價位大約是多少,

或直接向房仲詢問價格,

再來思考預計要花多久的時間買房,

並依據自己的年收入結餘,

評估是否能用儲蓄的方式存到頭期款?

必須靠投資的話,

在追求合理報酬的情況下能不能達到目標?

若還是不行,就須考慮降低購屋總價,

或者是延後買房的時間。

 

當思考得越具體,目標就會越明確,

這樣的邏輯都能套用在其他夢想上,

如此按部就班就能清楚地量化出,

要達成自己的夢想到底需要多少錢才夠。

 

(首圖來源/shutterstock;撰文/李亞珊)

本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 145 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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