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有人說：「人因夢想而偉大」，
在積極追求的同時，
也須逐夢踏實，
否則不但無法實現目標，
反而浪費許多金錢與時間。
為了實現留學、買車等目標，
許多人會擬定存錢方法，
卻因未考量設定的目標
是否符合實際生活，
反而讓自己身陷另一個錢坑的開端。
繼續看下去...
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擺脫 2 大錯誤目標
做好財務規劃
擁有多年財務規劃實務經驗，
台灣理財促進會理事長葉俊佑提到，
很多年輕人存不到錢，
可歸因於沒有預算觀念、又愛亂花錢。
許多人看到 iPhone 出新機就想換手機，
忽略支出順序應有輕重緩急，
若能學會抓預算，
透過收支表釐清各項開銷，
減少不必要的支出，就能控制花費。
相反的，若未能做好規劃，
設定錯誤的目標，就會
讓你身陷錢坑、無法擺脫。
錯誤目標 1
先買車而忽略成本及效益
很多人將買車視為夢想，
認為車子可以提高
生活品質及優越感，不過，
不管基於什麼理由，在下手前，
你應該充分思考以下幾個問題。
首先你得了解自己
所準備的購車金是否足夠？
有些沒存款、沒抵押品
的小資族為圓買車夢，
透過信貸、車貸買車，
以為擁有資產，
沒想到卻是負債的開始。
以購買總價 60 萬元新車為例，
用 9% 信貸利率貸款 20 萬元、
以 5% 車貸利率貸款 40 萬元，
分 48 期還款，每月
大約要繳 1 萬 4,100 元，
總計花了 67 萬 6,800 元，
還比總價多支付了 7 萬 6,800 元。
除了買車費用外，從保養成本
與使用效益做對比亦是不划算，
根據交通部資料，2016 年
自用小客車車主
平均每週使用 4 天，
主要作為通勤，但是用在
保養維修、保險、燃料稅、
牌照稅、停車費等支出，
平均每月至少要上萬元。
究竟要月入多少才適合買車呢？
葉俊佑認為，
如果小資族要買 60 萬元左右的新車，
薪水至少要超過 4 萬元以上
才不會有負擔，若是收入較低者，
建議提高收入後再購車。
擔任財務顧問 10 多年、
自身也是無車一族
的方傑森認為，
買車不利於理財，
他建議年輕人若沒買車，
可辦定期票券，不論是
搭公車或捷運皆可暢行無阻，
要是能將省下的錢，用來
買意外險、定期險等，
每月大約只要 3,000 元
就可以做好完整保障。
錯誤目標 2
「 投資」和「消費」分不清
「投資」與「消費」
其實是一體兩面，
以年輕人喜歡把錢
花在體驗或提升自己為例，
如果這些能為自己
帶來利益就是投資；
反之就是消費。
20 ∼ 30 歲是人生中
具有決定性作用的 10 年，
身處職場的你該如何投資自己呢？
方傑森認為，下班後
自學某樣技能，把時間
花在自己感興趣的事物上，
隨著競爭力提升，收入也會增加。
「可抓月收入 10%做為
提升自己價值的費用。」
葉俊佑建議進修前，
可先盤點自己的職場技能需求，
或是評估未來的工作市場型態，
或許可藉此發掘自己的
另一項專長，進而轉型
至其他產業，不過他也提醒，
一次選擇一項課程報名即可，
強迫自己上完全程，
才能達到提升競爭力的效益。
雖然身體健康很重要，但花費
上萬元加入健身房相對不划算，
尤其是許多年輕人因為惰性，
繳了錢卻沒上課，
無形中花了很多冤枉錢。
「知識是可以變現的。」
方傑森認為，與其將錢花在健身房，
不如每月提撥 3% ∼ 5% 收入
當學習基金。例如，
加入社區大學，順便累積人脈，
或是參加線上課程，
更能充實自我的競爭力。
不買車、不盲目消費
10 年賺近 500 萬元
如果不買車、不上健身房 ⋯，
每年至少可以省下約 30 萬元，
10 年就可省下 300 萬元，
若是能將省下的錢，
運用在台股掛牌的海外 ETF
或台股 ETF 做多元配置，
還可藉此拉高投資報酬率。
根據元大投信研究團隊統計，
S&P500、0050、
美國 20+ 年期 AAA—A 公司債，
過去 10 年這 3 檔股債 ETF 投資組合，
創造了約 10% 的內部報酬率（IRR），
即使投資過程中市場有大波動，
但此投資組合的修正幅度卻是最小的，
投資人可以安心持有。
假設每月投入 1 萬元，
投資報酬率 8%，
在長期複利的效益下，
10 年約有 180 萬元的獲利，
若再加上省下的買車、上健身房
等費用，就能獲得近 500 萬元，
方傑森建議
年輕人要衡量自己購買力
而非還款能力，先存錢
再考量如何提高生活品質，
至少要將 10% 收入進行投資理財。
(首圖來源 / shutterstock；撰文 / 洪佩玲)
本文及內文圖 出於 Momey錢
由 Money 錢 145 期 授權轉載
未經授權，請勿轉載！
( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
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