實支實付怎麼挑？你的理賠額度這樣算

如果你對自己的醫療品質需求

實在沒有什麼概念，

也可以根據「損害填補」原則，

具體推算出所需的 4 大項醫療理賠額度。

繼續看下去...

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①住院病房費。

像單身的傅小姐，

她希望若不幸生病住院時，至少可以住雙人病房，

依照她家附近中型醫院病房費計算，

1 天自付差額為 1,600 元，

再加上生病請假，1 天薪資損失 1,500 元。

這樣算下來，

她需要投保每日病房費理賠金額

至少 3,100 元的實支住院醫療險。

②住院雜費。

根據目前的理賠狀況來看，

一般民眾住院自費金額大部分

都落在 20 萬元以內，

所以 CFP 吳盛富建議在檢視與規劃

實支住院醫療險時，

雜費額度至少要買到 20 萬元，

當作基本的保障門檻。

③住院手術及相關費用。

就像趨勢篇所提到的達文西手術，

雖然名為手術，

有的醫院卻將相關費用

歸類在手術設備使用費，

有的則歸類在「處置費」（雜費可理賠），

因此民眾投保時最好留意，

手術理賠額度與雜費額度是否分開計算，

這樣一來不論是手術或雜費，保單都會理賠。

而手術理賠限額可比照雜費最低保障門檻，

設定為 20 萬元。

④門診手術及相關費用。

隨著醫療科技的進步，

門診手術與門診雜費的理賠額度

顯得越來越重要，

因為有的保險公司只理賠 1 萬元，

有的卻高達 10 幾萬元，

如果缺了這塊保障，

可在買第 2 張或第 3 張實支醫療險時

特別補強這部分。

經過以上說明，

若你還是無法清楚估算出

自己需要的各項醫療保障額度，

可參考上方

「實支住院醫療險 4 項投保額度建議」中，

所列舉的建議投保額度，

但要強調的是，

因每個人對醫療品質的需求不同，

而且保費預算也不同，

因此最好的方式，

還是找一位專業的理財規劃顧問或保險業務員，

根據你或家人的實際投保需求、保費預算，

量身打造符合保障需求的實支醫療險規劃。

假設你在檢視後發現保障不足，

想要加保實支醫療險，

建議可以參考「4 張高CP 值實支醫療險保單」，

這 4 張榮獲《Money 錢》

保險 AI 大賞的得獎保單，

也是目前市面上 CP 值最高的實支醫療險，

可以讓你花小錢，一次買到足夠的保額。

最後，統一保經總經理徐采蘩提醒，

加買第 2 張或第 3 張住院實支醫療險時，

一定要誠實告知健康狀況，

尤其是 50 歲以上的民眾，

即使有體況，都要據實以告，

而且最好提供病歷摘要，

這樣保險公司才能根據保戶體況、財務狀況、

投保動機、理賠紀錄及同業投保情形，

決定是否承保、以及最高承保額度。

實支醫療險正本 vs副本
有投保先後順序

實支住院醫療險是否理賠以及理賠多少，

是根據民眾提供的醫療收據以及明細而決定。

而收據又分為正本與副本，

有的保險公司會要求提供正本才能理賠，

有的則可以接受民眾拿副本申請理賠。

由於保險公司對於申請理賠的資料，

有不同的要求，

若民眾想買 2 張以上的實支醫療險，

就要考慮投保順序，

以免影響到後續是否核保。

例如小華想買 2 張住院實支醫療險，

必須先買限收據正本理賠的保單，

再投保可接受收據副本理賠的保險，

所以民眾在投保時，

須詢問保險公司是依正本還是副本理賠，

並且誠實告知已經投保哪家實支醫療險，

因為保險公司會根據你已經投保的保額與健康告知，

決定是否承保，以及承保額度。

(首圖來源/Money錢；撰文/賴雅淳)

本文及內文圖出於 Momey錢

由 Money 錢 145 期授權轉載

未經授權，請勿轉載！

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

投資網誌 - Notes

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①住院病房費。