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還本終身壽險 月領 1.7萬,竟要 115歲才把本金領回來? 專家 5點徹底拆解:沒比定存好多少..

9月 2019年4
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(首圖來源 /shutterstock,圖片非本人僅為示意)

 

你是否常聽到保險業務員運用保單 DM 講解,

避重就輕的話術讓你懷抱希望而衝動購買,

但其實對於保單條款內容根本不了解。

本文將透過保單 DM 解析還本終身壽險常見的盲點。

 

繼續看下去...


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還本終身壽險
有盲點?

日前有家壽險業者推出 6年期、

新台幣計價的還本終身壽險,

強調不僅可以儲蓄,也同時享有保障,

未來可年年給付生存保險金,

創造穩定的現金流。

 

以下為保單 DM列舉的投保範例:

65歲退休女性、保額 100萬元、繳費期間 6年,

年繳保費扣除轉帳折抵及高保費減免,

實際年繳保費約 147.5萬元,

從保單第一週年日開始可每年領取生存還本金,

第 7保單週年日起,

每年領取的生存還本金達 20萬元,

且因是新台幣計價,沒有匯兌風險。

只是,這樣的保單真的適合你嗎?

 

 

1.月退俸 1.7 萬足夠嗎?

案例中的 65 歲退休女性,

每年繳納 147.5 萬元保費,

享有 100 萬元保額,

保單第 1 至第 6 年度可享有

每年 2.1 萬、4.2 萬、6.3 萬、8.4 萬、

10.5 萬、12.6 萬元逐年遞增的生存還本金,

第 7 保單年度開始每年可以享有保額 20% 的現金,

等於平均每月可領到約 1.7 萬元的月退俸。

對照每年繳納的 147.5 萬元保險費,

6 年總共繳了 885 萬元,

未來每月才領回這些退休金真的足夠嗎?

 

2.了解匯率風險概念

儘管此張保單是以台幣計價,

但仍要提醒讀者,面對投資市場浮動,

如果購買外幣計價的保單,

勢必會面臨匯率波動的風險。

民眾購買時要考量外幣保單在保險契約期間,

匯率無法預測,

未來領取保險金時可能會因外幣貶值,

產生匯損。

 

 

3.儲蓄及保障真能兼顧?

很多人買這種強調儲蓄兼保障的險種,

都是認為它比定存利息高,

又有壽險保障,但就儲蓄面來看,

如果保險契約過程中保戶想要動用保單裡的錢,

勢必要將保單解約,但中途解約將損及本金,

且所繳交的保費其實投入儲蓄比例較高,

保障成分較低,如果中途要動用這筆錢,

須等到自己身故或完全失能,

讓受益人領取身故及完全失能保險金。

建議要買這種短年期險種的保單,

前提是自身保障已經足夠,

且手中有長期不會用到的閒錢。


至於是否真的活越久可以領越多呢?

65 歲女性每年繳交 147.5 萬元保費,

6 年繳付 885 萬元,

第 7 年度起每年可領取保額 20% 的現金,

乍看之下比銀行定存利率高,

但如果要領回 885 萬元本金,

大約要到 115 歲才能實現,

且這筆錢很可能是子女獲得。

 

 

4.儲蓄型終身壽險 高保費、低保障

所謂的「壽險保障」,

是當保戶因意外或疾病導致完全失能、甚至死亡,

能夠讓家人領到一筆保險金,

本意是為了保障家人經濟生活,

但坊間推出的終身壽險,

大都與儲蓄型商品結合,

此類壽險保費較高、保障較低,

類似銀行定存加上少許身故或傷殘保障的保單。

 

5.累積資產要考量時間價值

第 1 年繳納 147.5 萬元保費,

假設宣告利率 2.25%,

高於預定利率,可獲得生存回饋金 21,100 元,

但如果中途解約,保單現金價值只有 79 萬8 千元;

第 2 年再繳 147.5 萬元,

兩年繳了 295 萬元,

但保單現金價值才 195 萬 8 千元⋯⋯

6 年繳了 885 萬元,

但累積保單現金價值僅 894 萬元,

存 6 年才多 9 萬多元,

換算下來年化報酬率僅 0.69%;

要活至 105 歲才可以領到

900 萬元祝壽金+累積已領生存保險金,

大約 1,624 萬元,

試問:有多少人可以活到 105 歲?

 

總結來說,持有這張保單 40 年,

但年化報酬率僅約 2.27% 左右

(未將生存金複利計算),

並不比目前銀行定存利率 1.35% 高多少,

而且要被綁這麼多年,

像這樣的保單,你覺得划算嗎?

真的可以當退休金嗎?

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 143 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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