37歲夫妻育 2兒,力拚 7年還 400萬房貸!她嚴格執行「斷捨離理財法」,還可年年帶婆婆出國旅行 還本終身壽險 月領 1.7萬,竟要 115歲才把本金領回來? 專家 5點徹底拆解:沒比定存好多少..

小資夫妻四帳戶存錢法!28歲 Moly月薪32K,婚後照樣養2小孩、還清400萬房貸...

9月 2019年4
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曾有一則新聞,看了令人非常震撼:

「全拋族連10萬元應急金都沒有。」

大家可能以為不婚、不生、不買房、不存錢的

全拋族都是低薪族,才會連 10萬元應急金都沒有。

其實存款多寡與收入高低不一定有關,

Moly就是最好的例子。

 

繼續看下去...


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從 20歲半工半讀到現在,

Moly工作年資達 17年,

薪水卻只從 25K緩步成長到 32K,

相當於每年只加薪 411元。

就算加上 2個月的年終獎金,

月薪換算約為 37.5K,

平均下來每年也只加薪 735元。


對於調薪幅度遠低於物價漲幅,

無法抗通膨,Moly可是一點都不在意:

「大學時,我念了 3間學校,

也沒有特別出色的專長⋯⋯再加上先生是警察,

有時要輪班,為了照顧 2個小孩,

我只能找可以準時上下班、

又能兼顧家庭的工作,

對我來說有工作能賺錢就很知足了。」

 

然而,

Moly從來不把低薪當作無法存錢的藉口,

反而是從 20歲月領 25K開始,

就自己摸索出一套金錢管理法,

在 27歲時存到人生第一桶金 100萬元。

 

結婚生小孩成為夾薪族之後,

Moly一邊付房貸一邊養小孩,

但她從不像別的老婆一樣,

抱怨老公賺太少、錢不夠用,

而是一肩扛起家庭財務長的重責大任,

發揮「1+1大於2」的力量,

讓家庭年儲蓄金額高達 60∼70萬元。


究竟 Moly是用什麼方法,

在月領 25K時存到第一桶金?

並在結婚生子後,

可以順利還完 400萬房貸、車貸,

並擁有100萬元現金,

且連續3年帶全家人去日本旅行?

 

接下來 Moly將傳授她自創的呆薪存錢法,

低薪族只要學會這 2方法,

也能穩穩地存到自己的 100萬元。

 

 

方法1

編預算控金流
打造儲蓄體質

「一出社會就存錢,

這對我的人生而言,

是很重要的理財基礎。」

Moly回憶,

她之所以能比同年齡上班族擁有更多財富,

就是因為她能把握住人生

3個非常重要的存錢黃金時期。

而她運用的第 1個方法是編列預算,掌握金錢流向。

 

階段 1:單身時期

從 20歲開始,為了不再成為卡奴、受物慾控制,

Moly強迫自己每個月都要先抓出各項必要支出。

例如房租、生活費、預存學費等,

扣掉必要支出後,其餘收入全部轉為存款。

Moly強調:

「只花必要支出,非必要支出就不花,

這是我的斷捨離理財法。

唯有徹底砍掉隱形支出,

才能用 25K養活我自己,

還能減少浪費,擠出結餘轉為存款。」

Moly用編列預算的方法,

徹底擺脫信用卡控制,從月月透支的卡奴,

搖身一變成為儲蓄體質強健的存錢一族。

 

 

階段 2:結婚懷孕前

在 28歲結婚後,

Moly夫婦就擬定理財計劃、達成共識,

由她主導家計,做好收支管理,

先生全力配合,並遵守太太訂下的消費原則。

在先生的支持下,Moly決定趁還沒有生小孩前,

這個黃金存錢階段,加快存錢腳步。

首先,要解決最大的開銷「住」的支出。

他們夫妻先盤點各自的存款:

Moly手上有 100多萬元,先生存款 80幾萬元,

兩人合資買下一間 500多萬元的中古屋,

把房子當作兩人最大的存錢筒。

為了加速償還房貸,夫妻倆試著一起過精省生活,

有計劃的消費,每個月Moly會把 2萬 5,000元放在抽屜裡,

當作兩人共同的生活費,有需要花用就從抽屜拿錢,

這樣就不必記帳,也能知道錢花去哪、還剩多少錢。

兩人1年生活費約 24~30萬元,

再加上其他費用,

夫妻一整年家庭總支出只有50萬元。

在他們的同心協力下,

結婚3年後,

房貸從 400萬元降到 300萬元(其中有1年是寬限期),

手上還擁有 100多萬元的緊急備用金。

「夫妻理財,共識非常重要,

一方主導,另一方要配合。

就像玩兩人三腳理財遊戲,

必須彼此信任有共同目標,

才能順利抵達財務終點。」Moly欣慰地說。

 

 

階段 3:養小孩、繳房貸

在兩個小孩陸續出生後,Moly當了 2年全職媽媽,

雖然收入減少、支出增加,

但還好之前兩個黃金存錢階段,

已打造儲蓄好體質,

讓她有足夠經驗與銀彈當後盾。

例如她在財務吃緊時,

決定將 100多萬元緊急備用金,

拿來做一次性大額還款,

讓房貸降到 200萬元,

同時繳清車貸,

這樣一來不僅可以減少債務利息支出,

也能將每月固定開銷降低到 2萬元,

她再趁負債降低時,重返職場,

替家裡多掙一份收入,提高儲蓄率。

只是有小孩之後,

她發現家庭收支項目變多、也變得更複雜。

不過,

她的做法還是和以前一樣,

先初估每月固定支出與年度支出,

並彙整成年度收支表,

這樣一來就可以抓出整年度的儲蓄目標。

Moly也說:

「我一開始也會記帳,但掌握支出流向後,

現在完全不用記帳,因為早已養成存錢的習慣,

就算偶爾超支一點點,也在允許的範圍內,

因此不會太過於計算每一塊錢花去哪裡了。」

Moly強調,想要存錢,過更好的生活,

除了提高賺錢的技能,

一般上班族更需要培養的是:

掌握自己的錢到底花去哪裡,並做好收支管理!

因為這個金錢管理的技能,

比花時間賺加班費更重要。

 

 

 

方法2

4個帳戶管錢
小目標變大目標

除了做好預算編列,Moly另一個存錢絕招,

就是利用 4個帳戶,

包括生活、房貸、旅遊、緊急備用金,

做好資金控管。

因為現在房貸已繳清,

房貸帳戶就變成退休金存股帳戶。

「這樣做的好處是,

所有的錢要花在哪裡或為了什麼目的

存錢一目瞭然,要旅行的時候有旅費,

要教育費的時候有教育費,

要退休的時候有退休金,

若突然失業也有緊急備用金頂著。」

Moly露出一副做好萬全準備、「老神在在」的模樣。

去(2018)年中,當房貸餘額降到 60幾萬元時,

Moly開始接觸股票資訊,並參加存股社團,

學習到只要選對績優股,

當股票張數累積越多,

每年領的股利超過基本生活支出時,

就能達到財務自由的目標。

 

存股步驟1

先存緊急備用金

存股前,她有計劃的先做好風險控管,

在緊急預備金帳戶裡,

預留一整年的生活費,

這樣就算遇到崩盤,也不會影響生活。

「也許我慢了一點,買進價位不漂亮,

但是要打仗前就要先準備糧草,

做最壞打算、最好的準備。」Moly說。

 

 

存股步驟2

選標的、設大目標

做任何理財規劃前,

Moly都會先給自己一個大目標。

例如存股前,

她的目標是存 300張金融股,

每年領 30萬元現金股利,預計花 7年達成,

投資標的包括第一金、華南金、合庫金。

她盤算,若每年有 30萬元股利進帳,

萬一她中年失業,還有這筆被動收入幫忙養家,

再加上先生的收入穩定,生活至少還過得去。

等先生退休後,

這筆被動收入還可以變成夫妻倆退休的生活費。

 

存股步驟3

擬定小目標並執行

存 300張金融股,

需要 600~700萬元資金,

許多人的第一個想法是不可能做到。

但 Moly習慣把大目標切割成

許多小目標、逐年達成,

成為增強信心的動力來源。


例如目標是存 300張金融股,

Moly會先設定 2019年先存 50張,

而且是不看價位有錢就買。

截至 7月初,她已經買了 15張合庫金、15張華南金,

以及 4張第一金。

第 1年存股,就有機會達陣。

除了利用股票存退休金,

Moly也藉此預存小孩的大學教育費。

每個月她會在兩個兒子的

證券戶頭各自存入 3,000元,

每年領到的紅包也轉到證券帳戶內,

當金額足夠買 1張金融股時,就買進1張,

她算一算,當老大念大學時,

戶頭裡應該有將近 60萬元的股票資產,

這筆錢讓兒子在台灣念完大學應該綽綽有餘。


「不管你年齡多大,是男人還是女人,

沒事的時候多存點錢。

你存的不僅僅是錢,也是你的底氣。」

Moly引用網路這句格言,

砥礪自己再接再厲,存到夫妻倆的 300張股票!

 

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本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 143 期 授權轉載未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

首圖來源 /  shutterstock

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