各國央行跟 降息,股市震盪將來臨...一篇文看 投資防禦策略,專家:黃金也可酌量布局! 小資夫妻四帳戶存錢法!28歲 Moly月薪32K,婚後照樣養2小孩、還清400萬房貸...

37歲夫妻育 2兒,力拚 7年還 400萬房貸!她嚴格執行「斷捨離理財法」,還可年年帶婆婆出國旅行

9月 2019年4
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理財

 

存錢只能壓縮生活品質傻傻存?

Moly夫婦的理財方法,

不僅在扶養2個小孩的同時,還能旅行玩樂,

並且還在7年內還清400萬元房貸,

37歲開始存退休金,

比同年齡上班族提早10年展開退休財務規劃。

 

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坐在搖櫓船上,隨著悠悠流水搖搖晃晃,

Moly靜靜地欣賞柳川如夢似幻的渡河美景。

每年她都會帶著 2個小孩、先生、婆婆一家5口

來日本自助旅行,用緩慢悠閒的步調,

細細品味各大景點,讓全家人留下美好回憶。

 

出國玩得盡興、花得開心,

但結束行程返家後卻不吃土,這是 Moly的旅遊鐵律。

她攤開日本九州 8天 7夜各項支出,

包含機票、食宿、租車、雜費等,

一家 5口旅費不到台幣 10萬元。

她說:「我可以不買衣服,少吃大餐,

但不能不出國旅行,

因為旅行是滋潤生活的養分與情趣,

也是我存錢的動力之一。」

 

理財方法很簡單:
花一半存一半

與其他年輕人一樣,Moly也很愛玩,

每年都會攜家帶眷出國放空、充電;

不同的是,大多數年輕人,有錢出國看世界,

沒錢養小孩、買房,

Moly夫婦卻在旅行玩樂的同時,

不僅養 2個小孩,

而且還在 7年內還清 400萬元房貸,

37歲開始存退休金,

比同年齡上班族提早 10年展開退休財務規劃。

 

「你們夫妻收入一定很高,

或公婆贊助頭期款,才能養2個小孩,

還年年出國、又還房貸吧?」

面對這些疑慮,Moly聽了不禁大笑,

並大方秀出報稅資料,

上面顯示家庭年收入140萬元,

她說:「這個數字在新竹竹北地區,

算是『邊緣家庭』,

很多竹科工程師家庭年收入

都超過 200萬、300萬元。」


以 2017年台灣家庭每戶平均年所得 129萬元來看,

Moly夫婦的收入只能算是普通;

但比較令人驚訝的是,

Moly家庭年儲蓄金額

竟高達 60萬至 70萬元,

比全台家庭平均儲蓄率高出 2.9∼3.4倍。


也就是說,Moly夫婦賺 2份薪水,

卻只用 1份收入生活、養小孩、繳保費、出國旅行,

另 1份則全部存下來繳房貸。


他們夫妻倆之所以能將收入做如此高效率的運用,

主要歸功於 Moly的斷捨離理財法,

以及先生的配合,

因為有著共同的夢想,

讓兩人甘之如飴一起過著精簡生活、聰明消費、

紀律存錢,朝目標邁進。


「存錢,就是給自己壓力,

也給自己一個希望,預留退路。」

Moly幽幽吐出這句超齡之語,

彷彿這個年輕的軀體裡住著一個老靈魂。

而她成熟內斂的金錢觀,來自內心深處的不安全感。

 

理財


小時候,Moly常常聽見父母為錢爭吵;

看到弟弟吵著買零食,

媽媽掏光口袋,卻連 10元都湊不齊;

國中念私校,學費 4萬多元,

是父母當粗工留著汗水,風吹雨淋換來的辛苦錢。

大學被二一退學、再重考,輾轉念了 3間學校,

像無根的浮萍飄來盪去。

20歲辦了人生第 1張信用卡,

很快地,就染上刷卡癮,成為小卡奴,

最後索性擺爛不繳費,

結果卡債像雪球般滾到 10萬元。


直到銀行打電話到老家催款,

父母二話不說幫她收拾爛攤子,卻一句責怪的話也沒有。

從那時起,她才驚覺自己居然變得和媽媽一樣,

不善於管理金錢,被金錢控制、綁架。

於是,她決定改變命運,拒當金錢的奴隸。

 

而她駕馭金錢的第一步,就是練習做收支管理,

「那時半工半讀,每月薪資25K,扣掉房租 5,000元,

預存學費 3,000∼5,000元,生活費 6,000元,

1個月可以存 9,000元,再加上年終、三節獎金,

我 27歲就存到 100萬元。」

Moly說的一派輕鬆,其實,為了存下 100萬元,

她不僅生活刻苦,經常與欲望拔河,

還要忍受旁人的異樣眼光。

 

 

29 歲圓買屋夢
家徒四壁也甘願

28歲結婚時,

婆婆說:「我們沒有要和你們住喔。」

意思很清楚,就是結婚後不能住家裡。

於是,夫妻兩人開始盤算買房這件事。

Moly先利用反推法,

抓出負擔得起的貸款金額:

當時夫妻月薪 9萬元,

每月房貸不能超過 1/3、也就是3萬元;

若以 20年房貸、利率 2%計算,

每借 100萬元,每月連本帶利要還 5,000元,

每月還 3萬元房貸等於借款總額為 600萬元。

再加上夫妻倆手上的存款 150萬元,

代表他們能負擔得起的房價總額是 750萬元。

 

在抓出預算後,夫妻倆開始看屋,

最後買下一間位於竹北地區,屋齡 10年的中古屋,

總價 500多萬元,貸款 400萬元。

「剛搬進去的時候,沒錢做裝潢,

只夠買1台冰箱、1台洗衣機、1張床。」

Moly回憶當時家徒四壁的清苦模樣。

 

為了讓手頭寬裕些,

他們向銀行申請 1年只繳息不還本的寬限期,

每個月扣除必要支出後,

剩下的錢分兩部分,

一部分存起來買家具、家電,

一部分還房貸,用這樣的方式,

一點一點拼湊出機能完整又溫馨的家。

 

 

啟動「斷捨離理財法」

憑空多賺 2 萬元

夫妻一起賺錢還房貸,日子還算過得去,

但如果又要養小孩,勢必會很辛苦。

Moly就歷經過這樣的雙重壓力。


在結婚第 3年,大兒子出生,

她選擇離職當全職媽媽,家庭收入銳減,

讓她焦慮萬分,她說:

「每個月一張開眼就要繳房貸、車貸、保險費、

奶粉尿布、生活開銷,

光靠先生當警察每月 6萬元薪水,錢真的不夠用。」


正愁著錢不夠用的時候,二兒子又來報到。

當二兒子 8個月大時,

Moly決定重返職場,找到一份助理工程師工作,

也因此家庭月收入提高到 10萬元。

 

理財


Moly每個月都會做收支預算表,

先抓出必要支出,

包括小孩幼稚園學費、房貸、保險費、基本生活費,

而每月結餘、年終獎金,則全部拿來還房貸。

「即使這個月結餘只有 2萬、3萬元,

我都會打電話給銀行說要還房貸,

一點都不會不好意思。」Moly堅定地說。

 

近幾年,

Moly看了一部日劇「我的家裡空無一物」,

再加上有一次先生無意間說了一句刺痛她的話:

「家裡那麼多東西,怎麼都不整理?」

她負氣地想:「空空的不就不用整理!」

也因此開啟「斷捨離」生活。

每半年, Moly就會把家裡不需要的東西

或小孩童書拿去網拍,

零零星星累積下來也多賺了 1∼2萬元。


在執行斷捨離簡樸生活、做好收支管理,

以及有計劃的儲蓄下,

今(2019)年3月,

Moly終於拿到銀行房貸清償證明,

不僅無債一身輕,

這間原價 500多萬的房子,

隨著新竹房價攀升,現在增值到 800多萬元,

夫妻淨資產朝千萬元邁進。

 

理財

 

做好理財,存錢就是存未來
保障自己有錢又有自由

事實上,

自去(2018)年政府進行年金改革後,

許多警察延後退休計劃,

其中一個原因就是因為房貸還沒繳清。

Moly的先生則是在老婆的精明理財協助下,

不到 40歲就擁有一間沒有貸款的房子,

接著兩人又擬定新的理財目標開始存股,

為退休做準備。


有些朋友問 Moly:

「妳先生是警察,好歹也是公務人員,

應該不需要這麼擔心未來吧?」

Moly笑而不答,因為她 20幾歲就知道,

不管是不是公務人員,

都應該趁年輕就開始存錢,

才能讓自己的未來更有保障。

 

「我看過金融海嘯時期,竹科無薪假的慘況,

看到同事被裁員飽受中年失業的痛苦,

我很年輕就知道:

沒有一份工作可以穩穩地做到退休,

即使是像我先生擔任警察公職,

也遭逢年金改革、退休金縮水的命運。」

Moly很慶幸,

他們夫妻倆從很年輕就開始存錢、保障自己的未來。

 


多年來,

儘管夫妻兩人薪水沒有增加太多,

但他們同心協力、充分運用斷捨離理財法,

用 2份「呆薪」滾出一間房、每年旅行、

養2個小孩,預計再 7年滾出數百萬元退休金。


「收入不是重點,重點是怎麼運用,

你的存款就是你的生活樣貌,

也是未來離開職場的勇氣。」

Moly用這句話勉勵自己與先生,

期盼用2份呆薪,共創屬於兩人的財務自由境界。

 

 

做好理財,生活更自由:

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 143 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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