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4大專家談兒女教育金>>家庭年收低於 150萬,教育費勿超過 20%!記住,你還有退休金要存

8月 2019年2
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(首圖來源 /吳淡如粉絲專頁)

 

前言>>

 

那比較均衡的做法是什麼呢?

可以參考基金教母蕭碧燕的建議:

一方面培養小孩正確的價值觀,

一方面做好教育金長期準備,

但前提是不能排擠或犧牲自己未來的退休金。

 

繼續看下去...


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每月 3千元買基金
滾出 200萬教育金

在教育金準備部分,

蕭碧燕的做法是從小孩 5歲開始,

每個月用 3,000元定期定額幫他買基金。

而每年 3.6萬元投資金額是這樣來的:

小孩當年度壓歲錢,加上她自己額外提撥的費用。

例如小孩當年度壓歲錢 2萬元,

她就另外再添 1萬 6,000 元。


蕭碧燕每年的教育金投資

金額固定為 3萬 6,000 元,

即使收入提高,也不會增加,

而且當教育金儲蓄帳戶累積到 100萬元時,

就不再投入新資金,

而是讓原有累積的金額繼續滾存。


至於基金標的,她會定期檢視、汰弱留強,

停利不停損,透過這樣的方式,

到小孩 23歲時,

這筆教育金已經滾到 200萬元。

然後再將這 200萬元拿去買 3檔債券基金,

每月領到的配息金額 1萬 2,000元,

又再定期定額投入 3檔股票型基金,

用配息基金養股票型基金,就能生生不息。


蕭碧燕的想法是,父母可以幫小孩存教育金,

但不是將所有資金投入,而是設定一個儲蓄上限,

例如可以設定分 18年,

將 100萬元本金分批投入教育金帳戶

(包含小孩每年的壓歲錢),

金額一滿就不再投資,

將更多資金用於自己的退休規劃。

 

 

第一志願菁英
9成老後生活堪慮

作家吳淡如也是透過定期定額幫女兒存錢。

她是從女兒出生的第 1個月開始,

每月 5日扣款 1萬元,

定期定額買大中華區、印度或新興市場股票基金,

其中大中華區基金占投資比重 8成,

印度或新興市場股票基金占 2成。


除了每月定期定額,

吳淡如也把小孩每年領到的壓歲錢

投入這個基金帳戶。

女兒滿 8歲那年,

她檢視基金績效一看,總共累積 300萬元,

其中投入的本金不到 120萬元,

投資報酬率高達 2.5倍。


「在我看來,念第一志願的菁英,年過半百後,

只有不到 10% 的人可以說我退休沒有問題。」

吳淡如在新書《人生雖已看破,仍要突破》中

提到若只會念書,不會理財,退休堪慮。

 

而理財是經濟獨立很重要的一環,

幾乎和把書讀好同等重要,

而且可以說是必備的生存技能。

但可惜的是,台灣教育教得很少,

有些父母甚至不和孩子談錢,

讓小孩活在無金錢觀的世界裡。

 

 

過度投資小孩教育
沒錢退休別期待小孩養

為了避免養出這樣的小孩,

李柏鋒除了每月提撥 3,000 元

買元大台灣 50 ETF(0050),幫小孩準備一筆錢,

同時也會透過零用錢,教導小孩養成記帳習慣,

從小練習把自己的錢管理好。

到小孩 18歲以後,

就必須靠自己打工或是借學貸完成高等教育,

慢慢放手讓小孩經濟獨立。


李柏鋒強調,

養兒防老的時代已經過去,

現代父母要靠自己存退休金,

而不是把希望放在小孩身上。

因此,在收入有限下,

要避免過度投資在孩子身上,

例如有些父母收入普通,卻讓小孩念貴族學校,

以為這樣是投資小孩,幫他們未來的人脈鋪路,

但其實只是打腫臉充胖子,

同時犧牲了自己的老後退休金。


吳盛富則提供一個衡量教育金的

財務比例給父母參考:

「若家庭年收入低於 150 萬元,

教育費最好不超過家庭年收入 10%,

若超過 20%,就是過度投資(儲蓄)小孩的教育金。」

而且在投資小孩教育的同時,

父母也要開一個退休專戶,幫自己存退休金,

讓教育金與退休金並進。


如果收入有限,建議父母要優先存退休金,

因為小孩高等教育費雖然高,但比較有彈性,

可以透過孩子自己打工、借學貸等方式籌措,

但退休金要去哪借?只能靠自己存。

 

「很現實的是,如果把錢都拿去給小孩念書,

自己卻沒錢退休,當小孩長大你開口向他要錢,

他卻沒錢給你時,不是很慘?」

吳盛富提醒父母一定要拿捏好

教育金與退休金的平衡點,

讓小孩與自己的未來都充滿希望,不為錢所困。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 142 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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