早投資就能早退休？樂活大叔 施昇輝：資產配置有眉角，別輕忽高風險的投資，小心退休 越離越遠....

青春即是最好的資本，

若能在年輕時規劃好資產配置，

到了退休之際，

不用擔心還有缺口未補齊，

而能過著穩定、無憂的生活，

開啟精彩的人生下半場。

 

繼續看下去...

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先存好緊急預備金

再思考資產配置

買房後剩餘的資產還能做什麼配置呢？

30 歲的曉玫

今年即將穿上白紗、步入禮堂，

由於學生時期一邊打工，  

又勤奮讀書拿獎學金，

畢業時她已有一筆存款；

工作幾年後，

節儉的曉玫和相戀多年的男友

一同存到買房的頭期款，

也決定要攜手共度下半輩子，

因此兩人思考著

其他的存款還可以做哪些投資？

 

曉玫遇到的理財問題，

也是許多青年族群的共同疑問，

寫過多本理財入門書的「樂活大叔」施昇輝，

在新著作《零基礎的佛系理財術》中提到，

一定要先衡量本身的財力，

同時要先預留

至少 3 個月的緊急預備金，

再來談資產配置。

他指出，

資產配置千萬不要超過 3 種，

其中一定要做的

是保險和房地產。

 

 

資產配置三部曲
保險→房產→投資

施昇輝說，

不要買任何與投資相關的保險產品，

買保險就要回到保險的本質，

也就是防範未知的風險。

針對該買房還是租屋的爭議話題，

支持買房的施昇輝建議，

年輕人「不要太早放棄買房的夢想」，

雖然薪水的成長幅度

遠不及物價攀升的速度，

讓許多年輕人選擇租屋，

但年輕首購族若能明白

買第一間房子是為了自住，

而不是拿來投資賺錢，

對買房的心態或許就會改觀。

 

有了保險和房產後，

第三個要配置的資產是

「自己最熟悉的投資工具」。

施昇輝強調，

保險和房地產

是資產配置的必修課，

投資工具則是選修課；

買保險和第一間房子

的目的是「保值」，

剩餘的配置

則要用來「投資賺錢」。

「越熟悉的東西，風險就越低；

越不熟悉的東西，風險就越高。」

施昇輝說，

每個人熟悉的投資工具都不同，

若聽信理財專家的話，

各種投資工具都配置，

可能會因為不夠熟悉而讓投資績效不佳。

 

做好資產配置後，

除了繼續工作支付基本開銷，

人人都希望能有個

不用再為錢所苦的退休生活，

施昇輝對此提出 3 個退休的財務條件：

① 足夠的退休金、

② 要有自己的房子、

③ 買好該有的保險。

「幾歲退休不是重點，

而是你夠資格退休嗎？」

他認為，若能符合這 3 條件，

何時退休都不成問題，

即使是 30 歲都可以不必再工作，

但要是 70 歲時都還沒能達成，

就只好繼續努力工作了。

 

 

退休金不是越多越好
過得安穩更加重要

對於退休金該準備多少，

施昇輝說，沒有標準答案，

他先假設未來生活的開銷

和未來的投資報酬率，

再用「1 年的生活費」

除以「投資報酬率」，

算出的答案就是

「應該準備多少退休金」。

他舉自己為例，

和妻子有房子、

繳清貸款、有足夠的保險，

孩子們都大學畢業，

不再有教育支出，

因此 1 年只需要

50 萬元的基本生活費，

加上投資報酬率設定為 5%，

將 50 萬除以 5% 後，

得出退休金為 1,000 萬元。

 

施昇輝再補充說明，

為了避免發生 2008 年金融海嘯，

拿錢買股票全套牢的情形，

至少要再多準備

2 年的生活費會比較安心。

更簡化的算法是，

預估未來 1 年

生活費的 22 倍，

即是所需的退休金。

 

但到底要多少退休金才夠？

施昇輝認為，

退休生活就是要能過得安穩，

過得好是其次，

因此不要把投資報酬率訂得太高，

也不要抱持「越多越好」的想法，

將每天的思緒都放在進出股票市場上，

如此產生的焦慮感反而會影響到生活品質。

 

「理財的起點是存錢，

過程是投資，

最後則是花錢。」

施昇輝舉例，

2014 年他計劃和妻子去地中海搭郵輪時，

妻子認為 1 個人至少要花超過 25 萬元，

因此捨不得去，他對妻子說，

沒去可以省下 50 萬元，

但這筆費用將成為給子女的遺產，

還會被課 10% 的遺產稅 5 萬元，

雖然要花 50 萬元搭郵輪，

但其中 5 萬元其實是國家出錢。

即使目前遺產稅率提高到 20%，

多數人還是適用 10% 的標準，

他說，退休後只要沒有經濟壓力，

就「開心花錢」吧！

因為節稅最簡單的方法

就是消費，

花到不用繳稅，人生就圓滿。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

由 Money 錢 140 期 授權轉載

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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / 13)

(圖 / Shutterstock)