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全險,不是全部都有保!為了閃車 而自撞電線桿,毀損費用 幾十萬,保錯車險 一毛也不賠

1月 2019年28
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(圖/shutterstock)

作者:林文貴

 

一般消費者對車險的認知很模糊,

以為保全險

就是所有的險種都投保了,

並不清楚內容到底有包含哪些?

 

我看過很多業務員在談保險時,

都只是輕描淡寫的帶過,

認為那些都是制式的保單,

所以不需要特別多講,

客戶可以說是完全搞不清楚

自己究竟投保了哪些項目?

一旦發生事故,

自己又有哪些保障也是一頭霧水。

 

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這樣其實是很危險的,

因為保險是會跟著客戶一整年

(如果每年都保一樣的,那就是好幾年了),

但我不可能跟在客戶身邊一整年,

如果投保的險種幫不了客戶,

到時候影響客戶權益該找誰負責?

 

我遇到很多客戶

一開始都說

只要保「強制險」就好了

講到後來 都進步到投保「丙式車體險」。

為什麼我要那麼不厭其煩的

跟客戶一再說明保險的重要性?

當然不是為了賺那一點點的手續費!

 

 

我發現,當我跟客戶

講保險細項的時候,

客戶十個有九個半沒聽過!

這麼多年來都一樣,

所以一講到保險,

我就會講解的很詳細,

並且會用實際的例子來輔助說明,

這樣客戶會比較容易理解。

 

招攬一個車險

並不是只有收一次保費那麼簡單,

我當然希望客戶都不會發生意外、

不會遇到理賠的問題,

可是就算你很小心、沒有過失,

萬一倒楣遇到白目的車主怎麼辦?

 

有時候遇到麻煩的狀況,

可能歷經三個月、半年,

甚至一年都還無法達成和解,

那就很嚴重、很令人頭痛了!

而且後續的處理也都很煩瑣。

 

 

所以投保車險必須依據客戶的

經濟狀況、性別、年齡、需求,

甚至是工作性質來提供建議。

講白一點,就是應該要

為每個客戶做到量身規劃,

才能真正保障他們、符合他們的需要。

 

一般來說,車險會先把客戶分成兩種──

會開車的,跟不會開車的

(比較容易出險,和比較不會出險)。

 

通常一開始我會問客戶:

「車主是要掛誰的名字?」

很多客戶會把車子

掛在媽媽或老婆的名下,

因為三十~六十歲的女性

保費是最便宜的。

 

保險公司認為,

三十~六十歲的女孩子開車比較穩、

比較不容易出狀況,

所以保費會算比較便宜,

而如果年紀越輕、開車越衝動,

保費就會比較貴,

所以很多人會選擇掛名給媽媽。

 

 

再來,現在保險有非常多種,

但是一般業務員最喜歡跟客戶說:

「我幫你保全險喔,

一年 X萬 X萬……」

然後沒有客戶會搞清楚

自己的全險到底是包括哪些?

會以為不管日後出什麼事情

一律都有保險公司會負責,

結果很多人等到出險時,

才發現怎麼跟想像的不太一樣?!

 

 

所謂的「全險」

其實只是一種約定俗成的統稱而已,

在保險規章裡

並沒有真正叫全險的險種。

業務員說全險,意思是包含

車體險、竊盜險、第三責任險、意外險……等等,

比較重要的險都幫你保了,

所以就統稱為全險。

 

聽起來好像也都對,

但是就像我說的,保險的差異很大,

一定要根據每個人不同的狀況來量身打造,

才不會變成保了一堆、

但出險的時候卻幫不上什麼忙!

所以對我來說,全險就是

「完全根據不同客戶來規劃的完整保障」,

跟其他業務的定義不太一樣。

 

 

最重要的險種,

就是「車體險」

車體險就是出險時是賠我們自己的車子、

不是賠對方的車子。

車體險有分甲式、乙式、丙式三種,

一般來說,我比較不推薦甲式。

 

甲式跟乙式的差別

只在於甲式多了一個「不明狀況車損險」

意思是,例如你晚上車子停在外面

被撞了或是被破壞了,它就有理賠。

但是它是有自付額的規定,

第一次出險自付額三千、第二次五千、第三次七千。

 

 

也就是說,

不管你的車子修理費多少錢,

你自己也要出三千、五千、七千元,

如果你第二次出險,修理費總共才五千元,

那你還去申請理賠幹嘛?

所以我比較不建議客戶選甲式,

這麼多年來,我也只幫一個客戶辦過甲式的。

 

而乙式的,

就是只要是自己撞到的都有賠,

有分有自付額的和免自付額的二種。

有自付額的以前也是分三千、五千、七千,

這個用意是為了約束客戶出險的次數,

這樣客戶才不會亂出險。

 

但是要自付額的問題跟前面說的一樣,

有時候你修車費才六千,

你自己要出五千,怎麼划算?!

而這二種險的保費也才差一千元,

所以我都會建議客戶

用乙式免自付額,這樣才划算。

寧願一開始先花多一千元,

可是有免自付額,在保險期間內

不管出險多少次都有理賠,不用自付。

 

保費的話,如果以三十~六十歲的女性來講,

還要看品牌、車種、零件的價格貴不貴?

如果只是概算,

我們以現代二千c.c、八十萬的車子來說,

乙式免自付額的保費大概在三萬五左右。

 

 

再來,乙式免自付額跟

丙式免自付額有什麼差別?

首先,丙式絕對沒有自付額

因為不會怕你隨便亂出險。

丙式一定要有事故現場、

一定要有警察在現場處理,

然後一定是車子對車子的事故。

 

如果你是自己去撞到牆壁、電線桿

那種的都沒有賠,一定是撞到車子,

而且一定是要有車牌的車子才有賠,

如果你是撞到腳踏車、怪手

這些沒掛車牌的也是不賠的,

但電動腳踏車就有賠,因為它有懸掛車牌。

 

丙式如果是

不小心倒車擦撞到車子也有賠,

這不是故意的,

是因為技術、因為不小心,就一定有賠。

丙式只要有撞到車子就有賠,

就算是小小擦撞

也要叫警察來處理,這是原則。

 

丙式的費用,以相同條件之下,

三十~六十歲的女性、二千c.c、車價八十萬,

保費一年大概一萬元,比乙式便宜很多,

因為賠的範圍不同、加上一定要有警方在場,

所以無法造假。

 

如果要簡單來總結,

乙式賠的範圍比丙式廣;

丙式除了車子互撞之外,其他都沒賠。

 

 

所以,我打個比方,

如果你是一個初學者、剛拿到駕照要買車子,

也沒有什麼保全險的觀念,

你請業務幫你算保費,

一聽一個要三萬五(乙式)、

一個只要一萬多(丙式),

你當然會選擇丙式的,

一般業務也不會跟你分析清楚它們的差別。

但如果你是這樣選的話,就錯了!

 

我會建議你如果經濟狀況允許的話,

還是保乙式的,因為你是新手駕駛,

自己去刮到、撞到的機會很大,

你保丙式,結果你常常都是

自己去撞到東西、很少對撞事故,

那保那個要幹嘛?

雖然比較便宜,少了二萬多塊,

可是沒有用啊,你的狀況都沒賠!

 

還有要注意的是,

這個車體險只要有出過險,

隔年的保費就會比較高一點。

 

本文摘自 《旱地阿貴》

作者:林文貴

出版社:趨勢文化 出版社

 

未經授權,請勿轉載!

 

 

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