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收入不穩,該如何做好理財?首先,將你每月的花費放進信封!

10月 2018年18
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(圖/shutterstock)

撰文:林書廷

 

出社會 4 年的曉珍從事美髮工作,

1 年多前正式升為設計師,

薪資收入除了 1.8 萬元基本底薪之外,

其他靠抽成收入,

生意好的時候 1 個月可以賺到 4 萬 ∼ 5 萬元,

但更多時候只有 2.5 萬元左右,

主要是因為知名度和資歷比不上店內其他前輩,

業績做不上來,

扣掉房租收入後,能存的錢不多。

事實上,設計行業經常碰到類似問題,

仕豪是室內設計師,除了基本底薪外,

每個月能賺多少得看當月接案、抽成狀況⋯⋯

以金融機構提供的理財方案來看,

一般大多會預設每個月的收入是固定的,

例如保險商品或基金,都以月繳為單位,

但若是收入不穩定,又該如何理財呢?

 

 

了解資金動向

存好緊急預備金

除了設計師外,SOHO族、業務員、自營業者等,

都屬於收入不固定的職業,

也許這個月收入有 6 萬、 7 萬元,

但下個月又只有 2 萬元,可能入不敷出。

想靠投資創造收入,要做好以下 3 件事:

 

➊從了解支出開始下手。

當我們收入不穩定時,

支出的去向就變成最重要的事情,

將每個月的支出做細項分類,

如伙食費、交通費、娛樂費、

預繳的費用(像是電話費等固定支出),

透過記帳了解每個月需要花多少錢之後,

才能進一步做財務規劃,

同時也可藉由每月檢視,降低非必要支出。

如果沒耐心逐筆記帳,

建議可以用信封分配法,

預先設定各類支出的預算,藉此控制花費。

 

 

➋存一筆緊急預備金。

想避免收入少的月份錢不夠用時,

剛好碰到市場低點得賠錢賣股票、基金,

就要準備一筆緊急預備金。

緊急預備金建議另存一個帳戶,

不可隨意動用,也不能拿來投資,

可以抓 4 個月的支出額做為緩衝空間,

比如每個月支出是 2 萬元,

緊急預備金要提列 8 萬元,

碰到收入比較少的時候,

或是手機突然壞掉、機車需要維修時,

這筆錢就足以應付。

 

➌提升能力,增加收入。

雖然收入不穩定,但另一個說法是,

收入比較不會像一般穩定的上班族受到限制,

有本事和能力的人就能賺很多錢,

因此我建議如果有多的錢,

先投資在自己身上。

 

 

投資自己最重要

不急著創造被動收入

以曉珍為例,如果有閒錢,

應該最先進行的投資是美髮精進課程,

讓技術更純熟,進一步提升自己的能力。

另外,花一點錢和時間,

請資深、高收入的設計師吃飯,

順便請益,詢問他們是如何經營客人,

並觀察他們的優勢,

回頭把自己的手藝和客戶經營得更完善,

相信隨著時間經過,

收入就可以大幅提升。

仕豪也一樣,

可以將資金用於提升自己的設計專業能力,

並且加入一些優質的社會團體,

把時間投資在拓展人脈上面,

相信對於推廣本業會有很大的加分效果。

 

對設計師來說,

投資「自己」這檔股票的回報率,

絕對優於市面上任何股票或基金。

等收入慢慢提升、手上資金較充足後,

才建議投資其他金融工具,

畢竟股票或基金隨時可以進場購買,

工作剛起步時薪資較不穩定,

若沒做好適當規劃,

有可能出現跌時沒錢加碼,

或需要用錢時得低價賣股的情況,

會大幅降低投資效益。

將緊急預備金準備好,

自然可以比較安心地投入市場,

開始創造被動收入。

 

別忘了,當能力跟客群都累積起來後,

也可以開始考慮自己創業,

除了基金、股票、房地產外,

創業也是一種增加非工資收入的好選項!

 

 

本文由 Money 錢 133 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

 

 

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