(圖片來源：freepik)

 

「蕾咪，請問理財規劃裡面，要怎麼把退休金考慮進去呢？」

越來越多學理財的網友，跑來詢問蕾咪關於退休規劃的問題，

這不只是年長者的專利，也越來越多 20、30 幾歲的朋友關心這個話題，

畢竟，勞退、勞保年金與年改的話題沸沸湯湯，大家對於未來都有些不安全感，

擔心自己年邁的時候還要拋頭露面出外工作；

這次蕾咪收到野村D檔投資法的邀請，請蕾咪分享退休話題，

就來分享我的退休規畫觀念囉！希望對你們有幫助！！！

 

討論退休這件事情前，

或許應該先讓大家釐清自己的需要，可以更容易幫助退休計畫順利達成，

設計適合自己的退休金計畫，蕾咪來分享簡單的五步驟，

讓你們可以快速地開始進入狀況，了解退休金計畫應該怎麼開始？

 

Step 1. 了解自己真正的退休需求

Q1：你打算幾歲退休？距離現在還有多少年？

Q2：退休後，你預計的月開銷大約有多少？

Q3：你可以活到幾歲？

 

舉一些常見的數字為例，因為有做財務規劃，所以蕾咪的版本可能更積極一些。

A1：蕾咪是計畫45歲退休，距離目前大約還有15年，一般人可能設定在60歲左右。

A2：預計每個月6萬，最低生活必須開銷可以計畫在3萬。

A3：普遍年齡是75歲，為了讓自己老年生活好一點，建議可以多準備一點。

我想，大家內心深處真正的目標，大都會是「退休以後享受人生」，

而非「退休以後煩惱人生」吧！所以，除了穩定的儲蓄以外，

積極投資學習錢滾錢，或是打造被動收入等，都是非常好的方式。

 

Step 2. 算出單純坐吃山空版本的退休金，應該要存到多少錢？

接下來，就是簡單的數學題了。
每個月 6 萬元*12個月* (75歲去世-45歲退休) = 36萬*30年 = 1080萬元。

簡單的說，我只要在45歲前，累積到1080萬元的資產，就可以放心的退休；

假設考慮進創造被動收入的話，那麼就是每個月只要創造出超過 6 萬元的現金流，

就可以安心地退休了。

 

Step 3. 將退休金計畫結合在平常的理財規劃當中？

如何跟六罐子理財法做結合？

千萬不要拿年齡當藉口，也不要以為妳還年輕就不需要考慮退休計畫；

因為，我們真的無法在退休的那一刻起，

才開始準備退休金，到了該退休的年紀，

卻還是個不在乎未來的月光族，除非你家境良好、生到孝順兒女、

或是找到好的另一半，不然很多時候，可能還是需要靠自己的努力才行。

 

所以，我們來談談六罐子理財法該怎麼和退休計畫結合吧！ 🙂

六罐子理財法當中，總共六個罐子，分別是…

(圖片來源：由 蕾咪 - rami's love & live 所提供)

 

>> 10% 財務自由帳戶

>> 10% 長期支出用儲蓄帳戶

>> 10% 教育基金

>> 10% 玩樂基金

>> 55% 生活必須帳戶

>> 5% 慈善捐贈

大家在使用理財法時，經常會忘記把退休規劃考慮進去，

但是在《有錢人跟你想的不一樣》一書中，

明確的說明，六罐子理財法的第一個罐子，

也就是財務自由罐，就是一個用來錢滾錢，

只有退休才能花用的罐子。

 

所以，假設你想買車買房結婚生子創業，

那是第二個長期支出用儲蓄帳戶，

你家裡有急事、家人生病需要一筆錢花用，

那也是第二個儲蓄帳戶所儲備的緊急備用金，

你想要出國遊留學或是學習英語，那是第三個教育基金，

你想要每年出國旅行，那是第四個玩樂基金。

 

只有財務自由帳戶裡的錢，你永遠不能花用，

只能拿來投資，直到妳退休的那一天為止。

了解理財規劃上的資金分配後，就來針對退休金計畫，

找到更多的偷吃步方法囉！

 

Step 4. 退休金準備計畫的實際步驟有哪些？

依照台灣的制度，有幾個簡單方法是非常適合執行的。

**上班族可以選擇 勞退6%全扣，一來減稅，二來保留退休金。

**提前規劃適合自己的年金險與醫療殘扶，多數退休族最害怕的負擔通常是醫藥費。

**尋找穩健的投資標的，年輕時多嘗試，透過適合自己的投資方式來快速累積資產。

第一步非常簡單，相信應該很多人有做到了。
第二步是將家族病史與個人可承擔的費用考慮進去，提早規劃好老年的保險支應。
第三步則是我們最適合積極做的嘗試，也最適合拿財務自由帳戶裡的資金來做準備。

看著許多上班族，夢想著早日退休，

蕾咪在22歲大學畢業的第一年，開始學習投資時，

就天真的想著要怎麼樣才能夠可以早點退休？

當時，投資基金對於初學者來說，是最容易入門的選項之一。

投資的方法有非常多種，以野村D檔投資法策略為例，

希望能給大家一點靈感，蕾咪自己本身是個穩健保守型的人，

投資觀念主要就只遵守這3個原則，投資工具百百種，

只要能幫助你實現自己投資策略的，就會是屬於你的好工具。

 

蕾咪的投資謹守著三大原則，以下就來認真解釋給大家聽囉！

原則一、用長期投資來考量
原則二、低買高賣
原則三、見好就收

 

原則一、用長期投資來考量

我不會幻想一夜致富，但是希望資產穩健累積，

因此，比起三倍五倍的高風險高報酬，

每年穩定3% 5%的穩健報酬，累積超過十年以上，

可能是更適合做為退休金規劃的選擇。

如果你有賭性堅強的癮頭，

蕾咪建議你可以根據自己的年紀做資產配置，

最常見的分法是…假設你今年30歲，

那麼可以將 70% 的投資放在穩健資產，

30% 的投資放在高風險高報酬的資產做積極配置。

 

原則二、低買高賣

說到「低買高賣」，大部分的人根本覺得這是廢話！XDDD

偏偏事實上在投資市場上，大部分的人選擇「追高殺低」，

在價格上漲拼命追高買進、在價格下跌時恐慌性的銷售，

正好中了價值投資大師 巴菲特所說的：「別人貪婪時恐懼，別人恐懼時貪婪。」

 

在《投資最重要的事》一書中，

作者霍華 馬克斯，管理超過1000億的資產，

同時也是巴菲特非常敬佩的價值投資者之一，

曾不停地在書中提到價值與價格的重要度，

並且明確地表明，只要買到夠低的價格，就可以保證你的報酬並且大幅地降低風險。

 

在價格低的時候，大量買進好的投資標的；

在價格高的時候，適時地賣出換成現金。

我們都知道這些理論，但是我們做不到；

因此假設能夠自動化的維持我們的投資紀律，

是一種非常簡單好用的方式；這樣一來，

我們可以把我們的心思集中在「如何挑選好的標的」，

剩下的就是設定好買入點與賣出點，等待資金收成即可。

 

這就是我覺得野村投信「D檔投資法」簡單又厲害的地方！

一般人因為不常盯盤，面對市場高高低低，常常錯過低點，

才體會「千金難買早知道」，又或者無法戰勝人心，

總巴望著「一低還有一低低」，但結果它卻又開始「一漲不回頭」。

 

野村投信「D檔投資法」正是克服這種困境的「好工具」，

它會每天自動幫你盯住所投資的基金淨值與前十日的淨值相比，

一旦出現10%以上跌幅，就會自動幫你多扣一次款，

等於是自動幫你買在相對低點，避開一般人「貪」與「懶」的投資大忌。

 

此圖為野村D檔投資法所提供的模擬數據，投資期間為2007/05/01-2014/11/13。
小提醒，投資一定有風險，過去績效不代表未來績效，詳情請看官網說明。

 

(圖片來源：由 蕾咪 - rami's love & live 所提供)

 

原則三、見好就收

設定停利點，才能讓你賺錢出場。

這是蕾咪從投資人前輩身上，學到最重要的觀念；

大部分的人，只想著設定停損點，

然後每次一跌低就停損出場，

所以總是只有在賠錢的時候，才會離開投資市場。

可是真的投資高手思維很不同。

 

進場前就應該想好你的出場策略，才是真正完整的投資策略；

如果你對你選擇買進的標的有信心，在它大特價的時候，

反而應該是要加碼買進的時機；在價格上漲時，

反而應該趕快檢視自己的停利點，是否應該準備出場？

如果是規劃來領取配息的商品，那麼計畫領取多少年呢？

信評等級是否可靠，都是在判斷基金時的重要指標。

 

 Step 5. 最後，問問自己什麼才是你想要的退休人生？

曾經有一句話說過「人生很奇妙，讓你懷念的，可能都不是錢買得到的東西。」

在《高年級實習生》這部電影上映的時候，

剛好是蕾咪財務自由的第一年，享受過每天睡到自然醒、

然後沒事就出國旅行、上課學習各種才藝的日子，

大約半年以後，開始覺得生活非常的無趣，

失去了生活目標；看到劇中的勞勃·狄尼洛日復一日的退休生活，

當時我想著，這就是我想要的人生嗎？

 

因此，完全可以體會劇中的班，為什麼即使年邁，還是想走回職場去。

那時候我才意識到，原來，我們每個人的內心深處，

可能需要「被需要」、「被認同」、「被肯定」，

更多的是，我們希望我們能夠在社會上是個能夠提供價值的人。

 

對我來說，退休從來就不是用年紀來定義，更不是用財富多寡來定義。

如果你愛你的生活、你的工作，維持又何妨呢？

如果你在你的舞台，還充滿了掌聲，

這些讓妳快樂，繼續演出又有甚麼關係呢？

唯一能夠定義你的選擇的，應該是「你的快樂」；

如果可以，我們誰都不希望讓自己老年需要因為金錢而活得困窘，

更不想要在老年後，因為金錢不夠，而活得不夠有尊嚴。

 

「隨心所欲不逾矩」我想，這應該是每個人進入退休人生時最在意的事了吧！

所以，從現在開始思考你的退休人生吧！

你越是年輕，就是能夠比別人擁有更多時間做準備，

讓自己在退休後，活得隨心所欲又有尊嚴，而這就是我自己最想要的退休人生。

 

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