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勞保即將破產,不是沒原因!看完你會發現... 與其靠政府,還不如靠自己!

【我們想讓你知道的事】

「勞保」和「勞退」最熟悉又最陌生的名詞。幾乎大多數人的薪資單上,都會記載著每月的勞保和勞退費,但是,你真的知道這是用來幹嘛的嗎?就算瞭解,你會不會經常搞混它們呢?特別是在近幾年,常聽到新聞上提到勞保要破產,讓很多人誤以為勞工退休金也可能破產領不到,但實際上,勞退和勞保有很大的差別。

 

本文目錄:

 

一份淺顯易懂的懶人包

可以到FB看圖文版快速看懂勞保與勞退:

什麼是勞保、勞退?它們之間的差別在哪?

如果一個人年輕時都沒存錢,到退休後沒有經濟來源,就很可能造成社會問題。因此國家「強行」幫一般人做了退休金的保障規劃,因此在退休了以後,一般人可以領到 2 種錢。

1. 勞工保險金:像是強迫買保險

在年輕工作時,我們逐年繳保費,薪資單上常會看到被扣除勞保的金額,那金額指的就是這筆保險金。在達到一定年紀之後,就可以一次領回或是逐年領回。如果你不是勞工身分,則是另外有軍保、公保、國民年金等保險。

▍保費計算公式:投保薪資級距 x 費率 10.5% x 負擔比例

▍負擔比例:雇主出資 70%、個人 20%、政府 10%

2. 勞工退休金:像是強迫儲蓄的

與勞保不同的是,勞保屬於保險的概念,但勞退屬於存錢投資的概念。在年輕時把錢存入一個勞退賬戶,退休時可以一次領回。勞退是強制雇主「額外」提撥你「薪資 6%」到勞退帳戶,投入的資金在薪資單上不會看到很多社會新鮮人甚至不知道自己退休有勞退這筆錢可以領。個人並不強制提撥,但可以選擇自行提撥 0 ~ 6%到帳戶,只是要等到退休時才能領出。

分別要繳多少錢?

若以月入 40,000 元的小資族為例,勞保和勞退分別每月要繳多少?

1. 勞保費率計算

▍一般勞保費率:40100 元(級距金額) x 10.5% (級距費率)x 20%(個人負擔比例) = 842 元/月。記得個人只負擔了 20%,另外是由雇主負擔 70% 共 2,947 元,和政府負擔 10% 共 421 元。關於級距可查詢勞保局投保薪資分級表費率部分目前正在逐年調漲,目前是 10.5%,預計 2027 年會漲到 13%。(當然只有保費漲,福利保障沒有變多)

2. 勞退費率計算

▍一般勞退費率:40100 元(級距金額)x (雇主6% + 自提0%) = 2,400 元。這筆錢是雇主支出,你並沒有支付。有關於勞退的級距,同樣可以查詢勞保局的勞退級距分級表看到這裡你會發現,雇主除了你的薪資之外,額外還要付不少錢,雇一位月薪 40,000 元的員工,就要額外支出:勞保 2,947 元 + 勞退 2,406 元,一共 5,353 元的額外成本。

 

哪時候可以領退休金?退休金可以領多少錢?

1. 勞保:65 歲才能開始領

民國 50 年次以後出生都要 65 歲才能領,那之前的人可以稍微提早領,但也是介於 60 ~ 65 歲之間。工作未滿 15 年:必須一次領出,稱為「老年一次金」

▍計算公式:老年一次金領出金額 =平均月投保薪資級距 x 年資。計算網站:勞保 – 老年一次金試算網頁連結

範例:月薪4萬元,投保的級距是 4010040100 x 工作 10 年 = 領 401,000 元,勞保 + 國民年金繳超過 15 年:可以每月領出

※ 計算用以下兩公式擇優:

▍公式 ❶ 平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3,000 元

▍公式 ❷ 平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%。計算網站:勞保 – 老年年金試算連結

範例:月薪平均4萬元,投保的級距是 40100,工作 30 年為例。

▍公式 40,100 x 40 x 0.775%+3,000 = 15,431 元/月

▍公式 ❷ 40,100 x 40 x 1.55% = 24,862元/月比較下來公式 ❷ 比較優一些,因此勞保是月領 24,862 元。

2. 勞退:60 歲可以開始領

工作未滿 15 年:必須一次領出不能提早領否則會有懲罰,依然等到 60 歲才能領,到時只能一次領出不能月領。

工作滿 15 年:可以一次領出或每月領出

計算方式:用勞工退休金網站去試算

範例:假設工作 40 年,勞退基金報酬率 2.9%,平均餘命 24 年,可以從勞工退休金網站去試算,累積總收益 215.6 萬元,每月可領 10,377 元。等到 65 歲退休時,一般勞工大多可以領到大約 3 萬多以月薪 4 萬為例,勞保月領 24,862 元,勞退月領 10,377 元,合計 35,239 元/月。當然,前提是勞保不會破產、通貨膨脹也沒有造成物價漲得太兇!

繳了錢之後,都放在哪?

看懂這個觀念,你就知道為什麼,勞保會破產;但勞退不會破產。

勞保:

把大家的錢放一起管理交由專業投信代操

勞退:

每個人都有獨立帳戶並交由專業投信代操。沒錯!關鍵就在於 ...專業(?)投信代操。

 

都交給投信基金代操 那報酬率怎麼樣?

勞保基金:年化報酬率 3.54%

勞退基金:年化報酬率 2.9%

以上是 2017 年中官方統計數據,坦白說,這投資績效…很差。比對幾個參考報酬率你就知道了,這些基金根本沒發揮代操功能,操作大概就是放定存跟買債券的等級:1. 長期投資台股或美股ETF報酬率 6%~10%  2. 美金定存報酬率 2%~3% 當然,投信基金操作績效很爛多多少少跟法規也有點關係。不過就結果論,如果勞退投資的好,退休很有可能多拿回 300 多萬元。可閱讀:勞退基金報酬率太低,該怎麼辦?

 

勞保和勞退基金 到底會不會破產?

勞保…極有可能破產

原因是它把所有人的錢集中管理而且承諾月領的金額很高、投資報酬率又低,加上人口減少、老年人口增加、壽命延長,以保險來說,它就是一個完全沒經過精算的保險。目前各界對於破產有不同預估數字,勞保年金估計在 2020 ~ 2025 年開始會入不敷出,約在 2030 ~ 2050 年間就會破產。

勞保破產會怎樣?

我想它不會立刻破產,任何執政者一定會盡力拖延,避免這問題在自己任內爆炸(笑),他們會做的事情有:1. 增加勞保保費 2. 延長退休年金請領年限 3. 減少年金給付金額簡單來說就是 繳更多、領更晚、領更少。

勞退…不可能破產

原因是它是獨立帳戶,你的錢不會跟別人的錢混在一起,勞退是強迫儲蓄的概念,不會破產。

 

勞退應該自行提撥嗎?

勞退費用由雇主提撥 6%,個人可以自行提撥 0% ~ 6%,有鑑於它報酬率不怎麼樣,一般提撥頂多是節稅考量,而且是高收入族群才有節稅效果,因為提撥的金額「不會」納入個人的總稅金額度裡面,等於可以延後課稅,讓資金先享受複利效果。如果你有興趣靠勞退節稅,可閱讀:勞退節稅,報酬率比儲蓄險略高

 

總結心得:

每間保險公司都有精算師,沒有保險會把自己搞到入不敷出,恩…除了勞保和健保。總之別期待勞保退休金,靠政府不如靠自己!

 

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本文由 Mr.Market 市場先生 授權轉載,原文 於此

( 圖:shutterstock / 責任編輯:JACKY )

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