當你離職準備迎接新工作時，通常有一堆繁雜的事務需要處理。你可能需要更新健康保險資料、簽署新的薪資轉帳表單，並規劃全新的通勤路線。此外，你的退休儲蓄也是一個重要的考量點。如果你在之前的公司有參與401(k)退休計畫，你就必須決定如何處理這筆資金。我在這裡要提醒投資人，幾乎任何選擇都比直接結清401(k)並將現金提領出來要好得多。

提早提領將面臨雙重財務損失

在準備離職時，你可能會傾向直接結清401(k)帳戶。但根據你的年齡，這可能是一個代價高昂的決定。如果你在滿59.5歲之前結清401(k)，通常會面臨高達10%的提早提領罰款，這還不包括你必須為提領金額繳納的所得稅。根據你的401(k)帳戶餘額，這10%的罰款絕對是一筆不小的數目。

除此之外，當你結清401(k)帳戶時，這筆資金就不再投資於退休計畫中。這意味著你可能會錯失未來多年的投資報酬。想像一下，如果你在50歲時結清了價值1萬美元的401(k)帳戶。你極有可能不僅會面臨罰款和稅金，如果你打算到65歲才退休，這還代表著你將錯失長達15年的複利成長。若以7%的年報酬率計算（這稍微低於整體美股市場的歷史平均水準），當你將這1萬美元錯失的成長空間計算在內時，你的退休金將短少將近2萬7600美元。

建議將資金直接轉入新退休帳戶

如果你準備離職，你也許可以選擇將資金繼續留在目前的401(k)計畫中。不過，我並不建議採取這個做法。如果該計畫的規則或表單有任何更新需要通知你，由於你已經不在公司的員工名冊上，你的前雇主可能不會花太多心力確保你收到正確的資訊。雖然401(k)計畫的管理人理應負責確保你收到相關通知，但實際情況往往並非總是如此順利。

對我來說，一個更理想的策略是將你的401(k)轉移到新的退休計畫中。你可以開立一個個人退休帳戶並將資金匯入，或者如果你的新雇主有提供相應福利，你也可以將餘額直接轉入新公司的401(k)計畫中。

無論你選擇哪一種方案，都請務必採取「直接轉期」的方式。這樣一來，你的資金會直接匯入新的退休帳戶，而不需要由你親自經手存款程序。如果你採用的是「間接轉期」，你只有短短60天的時間將資金存入新的退休帳戶。一旦在這個環節出錯，你的轉期作業就會被視為直接提領資金。這代表著你將面臨我們稍早提到的罰款與稅金問題，這絕對是一個糟糕的結果。

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