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保險員沒跟你說的事... 其實我們買的保險,有至少 44% 的保費是「白繳的」?!

1月 2018年18
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(圖/shutterstock)

 

【 以下讀書心得為本文作者自行編寫,不代表原書作者觀點 】

 

業務員:

我推薦給你的是優質商品!

但事實是:

這是對「我」最有利的保險

每個人都會買到保險

會聽到業務員說這個一定要買

那個一定要保,但事實是:

能正確投保優質商品的人

「 100 人中,只有 1 個」

保險業務也是在工作

販售對自己最有利的商品,是正常的

 

除非他到了一定的階級

不在意背後的薪水也能生活

不然都難以避免

 

所以,我們應該要注意什麼?

 

一起往下看...

 

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我們至少有 44% 的保費

是白繳的

只要不是最適合你的保險

就完全沒有意義!

記得一個原則,保險跟買衣服一樣

適不適合很重要

 

你買保險的角度應該從

「發生意外的必須金額」來看

而大部分會遇到的狀況是

「從我能繳納的金額」來看

 

所以才會出現

當你需要 50 萬醫療費用時

理賠卻只有 10 萬的事

 

業務員能給你方向

但自己最清楚需要什麼

保險是為了雪中送炭,在你發生急難時

能有一筆錢,讓你沒工作時,可以急用

所以得知,

醫療險是為了

「讓你和家人在你生病時不會困擾收入」

死亡險是為了:「讓留下的家人生活無虞」

 

每階段年齡需求不同,比重分配就該不同

青少年-趁保費便宜,有終身的可以趁機買

壯年期-最怕意外,所以意外險要拉高保障

但建議別保終身意外,保費高但保障低很多

壯年後期-要開始規劃退休費用

所以要更重視年金險等商品規劃

 

而以下的你,

除了儲蓄及還本,可能不用保險:

1. 被動收入有大約 11 萬以上的人

2. 持有現金+現金存款 2240 萬以上的人

3. 配偶絕對能繼續工作的人

保險的功用對你,是錦上添花

 

 

為了退休準備的年金險

利率比通膨低,你就該解約!

年金險是為「保障退休生活」而保

所以要緊抓一點不放:「贏過通膨率」

(資料來源:主計處)

 

以目前的通膨率為 0.62 %

(編按: 0.62%為106年通膨率,

108年指數請見<行政院主計處 最新統計指標>)

沒有 1 %,就應該解約這張

但因為是 20 年後才領,

會建議 至少要 2% ~ 2.5%

 

而且你要注意:

假設 繳 100 萬 20 年期滿可領回 120 萬

乍看是 20 %,但 每年利率實際給你的

就是 1 萬元 ( 20 萬/ 20 年 ) ,

所以實際利率 1 %

 

年金險費用並不便宜

如果沒有打敗通膨和銀行利率

那就沒有買這張的意義

 

壽險+意外身故理賠額度

一定要涵蓋

「住宅費用 + 教育費用」

隔 3 年就調整 1 次壽險,

才不會被高額保費追著跑

壽險和意外身故險,主要是留費用給家屬

令家屬有時間去重新適應改變

從原本 70000 的雙薪家庭 

突然變成只有 35000 的單薪家庭

費用一定會短缺,無法保障原有生活品質

 

所以主要考量是住宅 + 教育費用

2 種比較高額度的,

無法放棄又無法補足的缺口

 

但高額壽險,保費就高,建議每 3 年調整一次

像小孩教育已結束,就將原本規劃的額度降低

才不會被高額保費追著跑

 

 

意外身故保前必看附加條款!

「這種」的千萬別買!

我們在看保單,會有這些條款

「傷害特別給付附加條款」

「傷害增額給付附加條款」

「災害增額給付附加條款」

「附加條款」確實有好處

有些能讓你繳少許保費,享額外理賠/保障

但有些,條件有勘驗後才理賠

沒注意到就很麻煩

人走了,家屬臨時需要較大筆資金

但勘驗後才理賠,加上跑流程的時間

可能需要好幾個月,但保險

不就是在這種緊急時刻,要能幫上忙嗎?

所以,拿出你的保單,看看附加條款吧!

 

保險,業務員沒跟你說 

保夠就好!

很多業務員會說,保險保越多越好

因為保障才越足夠,留給孩子的也才越多

但其實,保險保夠就好

留給家人能渡過「艱困」時期的費用

 

而不是為了保險,結果過的窮困潦倒

或是省吃儉用,為了繳納高額保費

 

從今天起,用「住宅費用+教育費用」

先瞭解家庭基本固定的支出

再考慮「生活」需要多少費用

最後拿出你的保險

繳完快繳完的(退掉不划算)

退掉太高額度的(繳很貴但用不到那麼多)

補足你現在需要的(壯年的意外險需要拉高)

 

推薦這本《金融業者不能說的理財詭計》

作者: 坂下仁, 宮大元  譯者: 黃立萍 出版社:大是文化

 

 

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首圖來源 /  shutterstock

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