收藏

理債

(圖片來源:shtterstock)

 

為什麼要理債

看過 《複利的力量》  後

相信各位已經了解複利的力量,

本篇我們就來談複利的另一面

當複利的這個角色不是站在你這邊

而是在扯你後腿時,是很恐怖的

就像荀子所說的:『水能載舟,亦能覆舟』

 

趕緊來看看吧...

 

(贊助商連結...)

 

簡單舉個例子,假設你借了 300 萬,年利率 10%

代表你每年要還債主 30 萬,

以現在年輕人月薪 22K 的薪水

就算你一整年不吃不喝把薪水全部拿去繳貸款,

也只有 26.4 萬連利息都繳不完

甚至還會越還越多

 

借錢一定會有代價的

負擔的起才會借錢

借錢都是要有利息的  不然別人不會平白無故借你

以我們最常見的房貸車貸的利率來說

大約是年利率 2 ~ 3 % 左右

當然根據不同的狀況會有不同的利率

重點是各位在做這些決定時  要仔細去評估

這個利率是不是你能負擔的  它划得來嗎?

 

千萬別因為覺得這些數字很複雜

懶得去算 就被別人牽著鼻子走

 

借錢之前,你一定要懂的 3 件事

1. 銀行貸款,利率大約 2~8%

這是較常見的貸款方式,

舉凡房貸、車貸、學生貸款、信用貸款等

都是直接或間接跟銀行借款,

貸款利率算是比較低的大約介於2~8%不等

 

由於銀行沒辦法確定貸款是否收的回來,

也無法用 暴力討債

所以通常銀行會要求要有良好的信用、

還款計畫、或是抵押品 等等

 

像半澤直樹在片中的狀況一樣,

要是借了5億出去卻拿不回來

可是很令人崩潰的一件事

 

2.卡債-利率 20%

的信用卡循環利息

循環利息 就是錢滾錢 利息滾利息

前幾年的卡債風波  導致許多年輕人淪為卡奴

原因就是因為不了解複利的威力 

於是透支消費  先刷再說

而信用卡的循環利息最高為 20%

所以很多人覺得我明明才刷這些錢 

怎麼過個幾年就翻倍了

但是等到發現已經來不及了

 

 

以信用卡最低應繳金額為例:

(引用資料來源:怪老子信用卡循環利息試算)

 

銀行都設有每月最低應繳金額,

應繳金額之比例大致上分為兩類:

1. 每月新增之消費金額,

這部分金管會要求是應繳金額為新增消費之 10%;

2. 上個月的欠款部份,這一類每家銀行要求不一,

中國信託是要求 2%。

舉例說累積到上個月的欠款為5萬元,

這月新增 2 萬元消費,則這個月的 最低應繳金額 等於:

 

(圖片擷取自CMoney製作)

 

當試算預支狀況時,

通常先不考慮新增消費部分,

只集中在欠款繳清這部份。

我們再仔細想想銀行為何會定 2% 呢?

其實銀行借款主要目的是收取利息,

目前信用卡名目年利率都為 20% 左右,

20% 除以 12 個月,相當於每月 1.7%

 

所以銀行定2%意義很明顯,

就是要消費者至少把每月利息給繳了,

剩下一點點繳本金就好。

 

如果只繳利息,

本金就永遠都還不清!

 

稍微算一下,

10 萬 卡債 若只繳最低應繳,

20年繳息 27.5 萬還繳不清

 

透過以上的試算,

用信用卡預支 10 萬元以年利率 20% 計算,

如果每月都以最低繳款金額繳納,那麼不只 20 年內還不完,

光是20年的利息總共就繳了 27.5 萬,

是預支金額的 2.75 倍。而且還沒繳清呢!

 

 

3.  地下錢莊高利貸

年利率可能超過 1000%!

因為它的利率超級高   無敵爆炸高

你可能今天借 100 萬  過一個月後就要還 200 萬

這個年利率換算下來都是上百%  甚至上千%

只要你一借  是絕對還不出來的,

絕對會被暴力討債

所以高利貸是絕對碰不得的

 

債務可能造成龐大支出

下表是你借了 100 元,

過了那段時間後,你要還多少錢

假如你跟地下錢莊借了 100 元,

十年後再還竟然要還將近20億元,

真的比核彈還可怕

就算只借個半年也至少要加倍才夠奉還

(圖片擷取自CMoney製作)

 

銀行利息是以房貸年利率 3% 來算

(參考資料:2013年平均房貸比較表)

信用卡循環利息算法則約 20%,

地下錢莊的利率是以十天為一期,每期5分,

也就是每十天複利一次、一次 5%,是滿保守的算法

換算起來月息是 15%、年息 435%

 

簡單看一下短期的利息,好像還沒有很可怕..

(圖片擷取自CMoney製作)

 

(圖片擷取自CMoney製作)

 

高利貸真的超可怕的,

才兩年的時間利滾利息滾息就破表了

小編在查這些資料的過程中發現,

當中的資訊相當不透明,很多說的很含糊

比方說5分是什麼?多久計息一次?

都沒說清楚,很容易讓人以為是年息 5%,受騙上當

 

往好方面想,還債是最好的投資

如果你還了利率 20% 的卡債,

就等於創造了 股神巴菲特 的報酬率!

股神巴菲特的投資報酬率大約是 22%,已經是傲視群雄了

但是如果你償還高利貸的話代表你省了 435% 的利率,

如果是償還信用卡卡債的話就省了 20% 的利率

這兩項都打敗了巴菲特

 

如果還清了 15 萬元卡債,

相當於每月省下 2500 元利息!

勉勵一下大家要好好保持良好的信用,

這樣以後借錢才不用鋌而走險唷

在借款前要好好評估自己是否能負擔,是否能還得完

如果是有負債的朋友盡快還完是最有效率的做法。

等高利率的負債還完後,行有餘力,

再來看看怎麼 開始你的第一筆投資吧

你知道嗎?現在不學好投資

你會比別人多辛苦十年...

想學投資,卻不知從何下手?

用16堂課,就能學會如何操作0050

輕鬆踏出理財的第一步!

立即了解課程 >> http://cmy.tw/006mys

還有其他 20 堂投資課程,

學完你就不再是理財新手囉!▶▶看下一課

如果我們的課程對您有幫助,歡迎您與更多人分享!